Расчётный счёт и РКО: как открыть счёт для бизнеса и не переплачивать

Что такое расчётный счёт и РКО

Расчётный счёт открывают ИП, компании и некоторые другие организации для операций, связанных с бизнесом. В отличие от текущего счёта физлица, на нём можно получать оплату от контрагентов, платить налоги за бизнес, перечислять зарплату и подключать эквайринг.

РКО включает всё, за что банк берёт плату: ведение счёта, исходящие платежи, переводы физлицам, снятие и внесение наличных, валютный контроль, дополнительные сервисы вроде бухгалтерии и зарплатного проекта.

Расчётный счёт физлица — разговорное выражение. Обычно так называют текущий счёт, к которому привязана карта: его реквизиты нужны для зарплаты или переводов. Для предпринимательской деятельности такой счёт использовать не стоит.

Нужен ли ИП расчётный счёт

Прямой обязанности открывать расчётный счёт у ИП нет, но без него трудно: компании-клиенты платят по реквизитам бизнеса, маркетплейсы перечисляют выручку на расчётный счёт, а приём деловых платежей на личную карту может привести к блокировке операций по 115-ФЗ и вопросам налоговой. Отдельный счёт также упрощает учёт и бухгалтерию.

Как сравнить тарифы РКО

Начните не с рекламы, а со своего профиля операций за месяц:

Умножьте цены на свои объёмы и сравните итог в 2–3 банках. Бесплатный тариф выгоден при малом числе операций; при активных переводах дешевле окажется платный пакет с большими лимитами.

Как открыть расчётный счёт: документы и шаги

1. Выберите банк и тариф.
2. Оставьте заявку онлайн — многие банки открывают расчётный счёт онлайн и резервируют реквизиты сразу.
3. Подготовьте документы: для ИП — паспорт; для ООО — паспорт руководителя, устав и документы о назначении директора; иногда банк запрашивает сведения о деятельности.
4. Встретьтесь с представителем банка или подтвердите личность удалённо, если банк это допускает.
5. Подпишите договор и получите доступ в интернет-банк.

Если ИП ещё не зарегистрирован, некоторые банки подадут документы на регистрацию и откроют счёт одновременно — подробнее в разделе «Регистрация ИП».

Как узнать свой расчётный счёт и реквизиты

Реквизиты — номер счёта, БИК, корреспондентский счёт, наименование банка — есть:

• в интернет-банке и мобильном приложении, обычно в разделе «Реквизиты» или в карточке счёта;
• в договоре или уведомлении об открытии счёта;
• в выписке по счёту.

Номер расчётного счёта состоит из 20 цифр. Отправлять реквизиты контрагентам лучше файлом из интернет-банка, чтобы избежать опечаток.

Блокировки по 115-ФЗ: как не попасть под ограничения

Банки обязаны контролировать операции клиентов и могут ограничить дистанционное обслуживание или отказать в операции, если она кажется подозрительной. Чтобы снизить риск:

• заранее рассказывайте банку о своей деятельности и ожидаемых оборотах;
• указывайте понятное назначение платежа;
• не выводите почти всю выручку на личную карту сразу после поступления;
• платите налоги и взносы с этого же счёта;
• храните договоры и акты и быстро отвечайте на запросы банка.

Если счёт заблокировали, запросите у банка перечень документов и предоставьте их. При несогласии с решением можно обратиться в межведомственную комиссию при Банке России.

Деньги на расчётном счёте: безопасность и страхование

Средства ИП на расчётных счетах застрахованы системой страхования вкладов, как и вклады физлиц, — в пределах установленного лимита. Для части малых компаний страхование тоже предусмотрено. Если на счёте копятся крупные суммы, разумно распределять их между несколькими банками или размещать на депозитах для бизнеса.

Когда стоит сменить банк для бизнеса

Повод пересмотреть РКО — изменение вашего профиля операций. Например, вы стали чаще платить поставщикам, начали выводить больше денег на личную карту или подключили эквайринг. Признаки, что пора сравнить предложения:

• ежемесячные комиссии выросли заметнее оборота;
• банк изменил тариф в худшую сторону;
• регулярно возникают вопросы по 115-ФЗ и задержки платежей;
• нужны функции, которых нет: валютный счёт, зарплатный проект, бухгалтерия.

Открыть второй счёт можно, не закрывая первый: несколько расчётных счетов в разных банках — нормальная практика, которая к тому же снижает риск остановки бизнеса при блокировке одного из них.