Эквайринг: как принимать оплату картой и по QR-коду

Что такое эквайринг простыми словами

В каждой оплате картой участвуют несколько сторон: покупатель, банк, выпустивший его карту, платёжная система и банк продавца — эквайер. Эквайер предоставляет терминал или платёжную страницу, обрабатывает операцию и зачисляет деньги на ваш счёт. За это он удерживает комиссию — процент от суммы покупки.

Для покупателя всё выглядит как одно касание, а для продавца важны три вещи: сколько стоит каждая операция, как быстро приходят деньги и насколько стабильно работает оборудование.

Виды эквайринга

• Торговый эквайринг — оплата в точке продаж через POS-терминал. Подходит магазинам, кафе, салонам.
• Мобильный эквайринг — компактный терминал, работающий со смартфоном, или приём оплаты прямо на телефон с NFC. Удобен для курьеров, мастеров на выезде, ярмарок.
• Интернет-эквайринг — платёжная форма на сайте или в приложении. Нужен онлайн-магазинам и сервисам с предоплатой.
• QR-эквайринг (СБП) — покупатель сканирует QR-код и платит из своего банковского приложения через Систему быстрых платежей. Терминал не обязателен: код можно распечатать или показать на экране.

Многие банки совмещают несколько видов в одном договоре, и на практике бизнес часто использует связку: терминал для карт плюс QR-код как запасной и более дешёвый способ.

Из чего складываются тарифы на эквайринг

Сравнивать предложения по одной цифре в рекламе нельзя. Посмотрите на всю структуру расходов:

Комиссия по оплатам через СБП для бизнеса, как правило, ниже карточной и ограничена регулированием. Конкретные тарифы зависят от банка и вашей сферы.

Эквайринг для ИП: что нужно для подключения

Подключить эквайринг может и ИП, и компания. Обычно понадобятся:

1. Расчётный счёт — в том же банке или в другом (не все банки подключают эквайринг к чужому счёту). Подробнее о выборе — в разделе «Расчётный счёт и РКО».
2. Заявка в банк с данными о деятельности, адресе точки и ожидаемом обороте.
3. Онлайн-касса, если вы принимаете оплату от физлиц и не освобождены от её применения.
4. Для интернет-эквайринга — сайт с офертой, контактами, описанием товара и условиями возврата.

Самозанятым классический эквайринг обычно не нужен: они принимают оплату по QR-коду или переводом и формируют чек в приложении «Мой налог» — об этом в статье «Самозанятые».

Как выбрать банк для эквайринга

• Посчитайте свой сценарий. Возьмите средний месячный оборот по картам и сравните итоговую сумму комиссий и платежей за оборудование в 2–3 банках.
• Смотрите на скорость зачисления. Для бизнеса с узкой маржой важно, приходят ли деньги на следующий день или через несколько.
• Проверьте поддержку. Терминал, который сломался в субботу вечером, — прямые потери.
• Уточните интеграции. Работает ли терминал с вашей кассой и учётной системой.
• Прочитайте договор. Обратите внимание на минимальный оборот, штрафы за неактивность и условия расторжения.

Риски и частые вопросы продавцов

Блокировки. Банк обязан следить за подозрительными операциями. Нетипично крупные платежи, дробление сумм или оплаты, не похожие на ваш вид деятельности, могут привести к запросу документов или приостановке выплат. Держите под рукой договоры и подтверждения поставки.

Чарджбэки. Покупатель может оспорить операцию через свой банк. Сохраняйте чеки, подписи и переписку — они понадобятся для ответа на спор.

Мошенники. Не устанавливайте программы для «удалённой настройки» терминала по звонку и не сообщайте коды из СМС, даже если звонящий представляется сотрудником банка.

Эквайринг и учёт выручки

Деньги приходят на счёт за вычетом комиссии, но доходом для налога на УСН «Доходы» считается полная сумма покупки. Комиссия банка — это расход, который можно учесть только на УСН «Доходы минус расходы» или ОСНО. Чтобы не ошибиться, используйте реестры операций, которые присылает банк, и сервисы бухгалтерии для ИП, умеющие их разбирать.

Как сэкономить на эквайринге

• Предлагайте оплату по QR-коду. Для многих покупателей это так же удобно, как карта, а комиссия для бизнеса обычно ниже.
• Пересматривайте тариф раз в год. Когда оборот вырос, банк может предложить ставку ниже — но обычно только по запросу.
• Не держите лишние терминалы. Аренда простаивающего устройства — постоянный расход.
• Сравните банк счёта и банк эквайринга. Иногда выгоднее подключить эквайринг там, где уже открыт расчётный счёт, — за счёт пакетных скидок и быстрого зачисления.
• Считайте с учётом возвратов. Если у вас много возвратов, уточните, возвращает ли банк комиссию.