Займы и микрозаймы онлайн: сравнить МФО и выбрать займ

Как выбрать займ

Микрозайм — это небольшая сумма на короткий срок, которую МФО выдаёт быстрее и проще, чем банк, но заметно дороже. Поэтому выбирать стоит не по скорости и обещаниям в рекламе, а по цифрам в условиях:

• Полная стоимость займа (ПСК) — главный показатель цены. Она указана в процентах годовых в правом верхнем углу договора и включает проценты и обязательные платежи.
• Сумма к возврату — сколько вы отдадите в конце срока. Смотрите на неё в рублях, а не только на ставку «в день».
• Срок и способ погашения — одним платежом в конце или частями. Займы на несколько месяцев с платежами по графику проще планировать.
• Условия первого займа — многие МФО дают новым клиентам сниженную или нулевую ставку, но только при возврате точно в срок.
• Штрафы и пролонгация — что будет, если не успеете вернуть вовремя, и сколько стоит продление.
• Наличие в реестре ЦБ — без этого рассматривать предложение нельзя.

Если нужна сумма больше или срок длиннее нескольких месяцев, сначала сравните с банковским кредитом или кредитной картой — почти всегда это дешевле. Посчитать платёж поможет кредитный калькулятор.

Требования к заёмщику

Требования МФО мягче банковских, но базовые условия одинаковы почти везде:

• гражданство РФ и паспорт;
• возраст от 18 лет (у отдельных МФО минимальный и максимальный возраст выше или ниже — это указано в условиях);
• мобильный телефон, оформленный на заёмщика;
• банковская карта, счёт или электронный кошелёк на своё имя для получения денег;
• иногда — СНИЛС или ИНН для проверки личности и кредитной истории.

Справка о доходах для займа обычно не нужна, но МФО всё равно проверяет кредитную историю и рассчитывает показатель долговой нагрузки. Если у вас много действующих займов и просрочек, одобрение маловероятно. Как повысить шансы, мы разобрали на странице «Займы без отказа».

Как получить займ: пошаговая инструкция

1. Выберите предложение в каталоге и сравните условия на сайте МФО.
2. Зарегистрируйтесь: укажите телефон и подтвердите его кодом из СМС. Многие МФО позволяют войти через Госуслуги — это ускоряет проверку.
3. Заполните анкету: паспортные данные, адрес, место работы и доход.
4. Выберите сумму и срок, ознакомьтесь с индивидуальными условиями договора.
5. Укажите карту или счёт для получения денег.
6. Подпишите договор кодом из СМС (это аналог собственноручной подписи).
7. Получите деньги после одобрения и сохраните договор и график платежей.

Погасить займ можно в личном кабинете МФО — картой, через СБП или по реквизитам. Внесите платёж заранее, чтобы деньги точно поступили до даты погашения.

Сколько стоит займ: риски и переплата

Стоимость микрозаймов ограничена законом. Во-первых, ПСК по договору не может превышать среднерыночное значение для своей категории займов, которое ежеквартально рассчитывает Банк России, больше чем на треть. Во-вторых, для краткосрочных займов действуют ограничение максимальной дневной ставки и предельный размер всех начислений — процентов, неустоек и иных платежей — относительно суммы займа. Это значит, что долг по займу не может расти бесконечно.

Главные риски микрозайма:

• высокая цена — даже в пределах закона годовая ПСК у займов многократно выше, чем у банковских кредитов;
• просрочка — неустойка, звонки, передача долга коллекторам и запись в кредитной истории;
• «долговая спираль» — когда новый займ берут, чтобы погасить старый;
• платные допуслуги — страховки, «ускоренное рассмотрение», юрпомощь, которые подключают при оформлении. От ненужных услуг можно отказаться до подписания договора.

Если вы понимаете, что не справляетесь с платежами, обратитесь в МФО за реструктуризацией или оформите кредитные каникулы, если подходите под условия закона.

Как убедиться, что микрозайм выдаёт легальная МФО

Выдавать займы вправе только организации, внесённые в государственный реестр микрофинансовых организаций Банка России. Проверка занимает минуту:

1. Найдите на сайте МФО полное наименование (ООО МФК или ООО МКК «…»), ИНН или регистрационный номер — их обязаны указывать в подвале сайта и в договоре.
2. Откройте реестр МФО на сайте Банка России.
3. Найдите организацию по названию, ИНН или ОГРН и сверьте реквизиты и адрес сайта.

Если компании нет в реестре или адрес сайта не совпадает с указанным в нём, это нелегальный кредитор. Не отправляйте такой организации паспортные данные и не переводите «страховой взнос» за одобрение — легальные МФО предоплату за выдачу займа не берут.

Подробнее о разнице между МФК и МКК и о том, как мы оцениваем компании, — в рейтинге МФО.

Как узнать свои микрозаймы

Все займы, которые вы брали, и просрочки по ним отражаются в кредитной истории. Узнать, в каких бюро она хранится, можно через Госуслуги, а затем запросить кредитный отчёт в каждом бюро. В отчёте будут видны все действующие и закрытые займы — в том числе оформленные на вас мошенниками. Если вы обнаружили чужой займ, сразу обратитесь в МФО и полицию. Чтобы такого не случилось, можно установить самозапрет на кредиты.

Если по займу уже есть решение суда, долг будет виден и у приставов — как его найти, мы рассказали в статье «Как проверить долги».