Суть кредитных каникул
На время каникул заёмщик либо не платит вовсе, либо платит меньше, чем по графику. Долг при этом не прощается: отложенные платежи переносятся в конец срока кредита. Главное отличие законных каникул от реструктуризации — кредитор не вправе отказать, если вы соответствуете требованиям закона, а сам факт каникул не считается просрочкой и не портит кредитную историю.
Кредитные каникулы по 353-ФЗ: условия для физических лиц
По общим правилам каникулы положены заёмщику в трудной жизненной ситуации: при значительном снижении дохода, потере работы, болезни, инвалидности, чрезвычайной ситуации в регионе проживания. При этом сумма кредита не должна превышать лимит, установленный Правительством, а повторное оформление по тому же договору ограничено.
Кредитные каникулы для участников СВО и военнослужащих (377-ФЗ)
Закон № 377-ФЗ 2022 года ввёл отдельные кредитные каникулы для мобилизованных, контрактников, добровольцев и членов их семей. Условия для них мягче общих: не нужно подтверждать снижение дохода, а каникулы действуют на весь срок службы с дополнительным периодом после её окончания.
Кредитные каникулы по ипотеке, кредитной карте и в МФО
Каникулы можно получить не только по потребительскому кредиту. Закон распространяется и на ипотеку, и на кредитные карты, и на займы в микрофинансовых организациях — при условии, что сумма укладывается в лимит. Для ипотеки есть и отдельный механизм «ипотечных каникул».
Как оформить кредитные каникулы: пошаговая инструкция
Заявление подают напрямую кредитору — в банк или МФО. Это можно сделать в отделении, в мобильном приложении или по другим каналам, которые указаны в договоре.
- Проверьте, подходите ли вы под условия закона и лимиты сумм.
- Подготовьте документы, подтверждающие основание.
- Подайте заявление кредитору и укажите срок каникул и желаемый вариант: отсрочка или уменьшение платежей.
- Дождитесь ответа: кредитор обязан рассмотреть заявление в установленный законом срок.
- Получите уточнённый график платежей.
Документы для кредитных каникул
Набор документов зависит от основания: при снижении дохода — справки о доходах за разные периоды, при потере работы — выписка из центра занятости, при болезни — больничный лист, для участников СВО — документы, подтверждающие службу. Часть сведений кредитор может запросить сам.
Сколько раз можно брать кредитные каникулы и могут ли отказать
Кредитор может отказать, если заёмщик не подходит под условия закона: сумма выше лимита, нет подтверждения основания или исчерпан лимит повторных обращений. Если вы считаете отказ незаконным, можно направить жалобу в Банк России.
Частые вопросы
Можно ли взять кредитные каникулы по кредитной карте?
Да, закон распространяется и на кредитные карты, если лимит по карте укладывается в установленный Правительством максимум.
Какой закон регулирует кредитные каникулы?
Общие правила — статья 6.1-1 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Для мобилизованных, контрактников, добровольцев и их семей действует закон № 377-ФЗ. Закон № 106-ФЗ 2020 года вводил временные «ковидные» каникулы.
Могут ли отказать в кредитных каникулах?
Могут, если вы не соответствуете условиям закона: сумма кредита выше лимита, нет документов, подтверждающих основание, или нарушены ограничения на повторное оформление. Незаконный отказ можно обжаловать в Банке России.
Дают ли кредитные каникулы в МФО?
Да, требования закона распространяются и на займы в микрофинансовых организациях. Заявление подают в саму МФО — через личный кабинет или другим способом, указанным в договоре.
Портят ли кредитные каникулы кредитную историю?
Нет. Законные кредитные каникулы не считаются просрочкой, поэтому негативной записи в кредитной истории не возникает.
