Накопительные счета: процент на остаток и доступ к деньгам

Как работает накопительный счёт

Вы открываете счёт в приложении банка, переводите на него деньги, и банк начисляет проценты на остаток. Проценты обычно выплачиваются раз в месяц и прибавляются к сумме — то есть работает капитализация. Снять деньги можно в любой момент, переведя их на карту.

Ставка по накопительному счёту плавающая: банк вправе менять её в любой момент, уведомив клиента. Поэтому зафиксировать доход, как по вкладу, не получится.

Накопительный счёт или вклад

Счёт удобен для подушки безопасности и денег, которые понадобятся скоро. Вклад — для суммы, которую вы точно не тронете, особенно если хотите зафиксировать ставку перед её снижением. Сравнить вклады можно на странице «Лучшие вклады».

Как начисляется процент на остаток

Способ начисления — главное, что нужно проверить в условиях:

• на минимальный остаток за месяц — если в середине месяца вы сняли почти всё, проценты начислят на эту минимальную сумму;
• на ежедневный остаток — проценты считаются за каждый день на фактическую сумму. Такие счета называют ежедневными, и они честнее для тех, кто часто снимает деньги.

Пример на условных числах: в начале месяца на счёте 100 000 ₽, на 10 дней вы сняли 50 000 ₽, потом вернули. При начислении на минимальный остаток проценты начислят на 50 000 ₽ за весь месяц, при ежедневном — только 10 дней будут посчитаны с меньшей суммы.

Рассчитать доход поможет калькулятор вкладов.

Подвохи в условиях накопительных счетов

• Приветственная ставка. Высокий процент действует только первые месяцы, затем снижается до базового.
• Ставка зависит от подписки или трат по карте. Без выполнения условий процент заметно ниже.
• Лимит суммы. Повышенная ставка — только на остаток до определённой суммы.
• Смена ставки без предупреждения в рекламе. Проверяйте ставку в приложении раз в месяц.

Как выбрать выгодный накопительный счёт

1. Сравните базовую ставку — ту, что останется после окончания акции.
2. Проверьте способ начисления: ежедневный остаток или минимальный.
3. Оцените условия повышенной ставки: подписка, траты, лимит суммы.
4. Убедитесь, что банк участвует в системе страхования вкладов.
5. Подумайте об удобстве: в банке, где у вас зарплатная дебетовая карта, переводы между счетами мгновенные.

Налог и страхование

Проценты по накопительным счетам учитываются вместе с процентами по вкладам при расчёте НДФЛ: налог платится только с суммы сверх необлагаемого лимита за год. Деньги на накопительном счёте застрахованы АСВ так же, как вклады, в пределах лимита.

Для чего подходит накопительный счёт

• финансовая подушка на 3–6 месяцев расходов;
• накопления на отпуск или крупную покупку в ближайшие месяцы;
• временное хранение денег между вкладами;
• деньги на налоги, страховки и другие ежегодные платежи.

Советы о том, как выстроить привычку откладывать, — в статье «Как накопить деньги».

Как пользоваться накопительным счётом с выгодой

Несколько привычек помогут получить больше:

• переводите на счёт свободные деньги сразу после зарплаты, а не в конце месяца;
• не снимайте деньги в последний день расчётного периода, если проценты считаются на минимальный остаток;
• раз в месяц проверяйте ставку: когда приветственный период закончится, может оказаться выгоднее открыть вклад или счёт в другом банке;
• держите на счёте подушку, а сумму, которая точно не понадобится, кладите на вклад.