Негосударственные пенсионные фонды: как управлять пенсионными накоплениями

Что такое НПФ и откуда у вас пенсионные накопления

Пенсия в России складывается из страховой части, которую платит Социальный фонд, и — у части граждан — накопительной. Пенсионные накопления формировались из взносов работодателя в определённые годы. Их можно было оставить в государственной управляющей компании или перевести в НПФ.

Кроме обязательных накоплений, НПФ работают с добровольными программами: негосударственным пенсионным обеспечением и программой долгосрочных сбережений.

НПФ действуют по лицензии Банка России, а пенсионные накопления в них застрахованы Агентством по страхованию вкладов — в пределах номинала взносов.

Как узнать, где ваши пенсионные накопления

1. Госуслуги. Закажите выписку из индивидуального лицевого счёта: в ней указан страховщик — Социальный фонд (через управляющую компанию) или конкретный НПФ — и сумма накоплений.
2. Клиентская служба Социального фонда — выписку можно получить при личном визите.
3. Сам НПФ — если знаете фонд, запросите информацию через личный кабинет на официальном сайте.

Если выписка показывает фонд, о договоре с которым вы не помните, проверьте, не переводили ли вас без вашего ведома. При подозрении на мошеннический перевод обращайтесь в фонд и Банк России.

Личный кабинет НПФ: что в нём можно сделать

Почти у всех крупных НПФ есть личный кабинет на официальном сайте и в приложении. В нём обычно можно:

• увидеть сумму накоплений и начисленный инвестиционный доход;
• скачать договор и выписки;
• обновить личные данные;
• подать заявление на выплату или на перевод средств в программу долгосрочных сбережений;
• подключить добровольные взносы.

Вход — по логину и паролю, по СНИЛС или через Госуслуги, в зависимости от фонда. Заходите только на официальный сайт: ищите адрес в справочнике участников финансового рынка на cbr.ru, а не по рекламе в поисковике. Мошенники создают сайты-двойники с похожими названиями.

Как выбрать НПФ: критерии

Мы не советуем конкретный фонд, но вот что стоит сравнить:

• Доходность за длинный период — за 5 лет и больше, а не за один удачный год. Сопоставляйте её с инфляцией.
• Надёжность — размер фонда, акционеры, кредитный рейтинг, если есть.
• Состав инвестиционного портфеля — доля государственных облигаций и рискованных активов.
• Удобство сервиса — личный кабинет, скорость ответов, понятность отчётов.

Данные о доходности и показателях фондов публикует Банк России в статистике по НПФ.

Смена фонда: как не потерять доход

Перевести накопления из одного фонда в другой можно, но с важной оговоркой: при досрочном переходе — раньше, чем через установленный законом срок с прошлой смены, — вы теряете инвестиционный доход, накопленный за этот период. Иногда в убыток.

Поэтому:

• не подписывайте заявление о переходе на улице, по телефону или «за компанию» при оформлении кредита;
• проверяйте в личном кабинете дату, после которой переход пройдёт без потерь;
• заявление подаётся через Госуслуги или Социальный фонд — сравните условия до подачи.

Как получить пенсионные накопления

Выплатить накопления можно по достижении пенсионных оснований — общий возраст для выплаты накоплений установлен законом. Формы выплат:

• единовременная — если накопления малы относительно пенсии;
• срочная — частями в течение выбранного срока;
• пожизненная — ежемесячная накопительная пенсия.

Наследники могут получить накопления, если человек умер до назначения выплаты или срочной выплаты. Для этого нужно обратиться в фонд в установленный срок.

Пенсионные накопления можно также перевести в программу долгосрочных сбережений — тогда они станут частью вашего счёта в этой программе.

Добровольные пенсионные программы в НПФ

Помимо пенсионных накоплений, НПФ предлагают добровольные продукты:

• негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) — вы или работодатель перечисляете взносы, а фонд потом выплачивает негосударственную пенсию;
• программу долгосрочных сбережений — с софинансированием от государства и налоговым вычетом.

Взносы по договорам НПО в пользу себя дают право на социальный налоговый вычет. Сравнивайте добровольные программы по тем же критериям, что и сам фонд: доходность за длинный период, надёжность, комиссии и условия досрочного расторжения. Обычно при досрочном выходе из программы возвращают взносы, а доход — не полностью.