Что такое программа долгосрочных сбережений
ПДС — государственная программа, которую реализуют негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Вы заключаете с фондом договор долгосрочных сбережений и перечисляете взносы в удобном ритме: разово, ежемесячно или когда есть возможность. Фонд инвестирует деньги, а результат инвестирования распределяется на ваш счёт.
Ключевые элементы программы:
- личные взносы — сумма и периодичность на ваше усмотрение;
- софинансирование от государства — доплата к взносам в течение первых лет участия, размер зависит от дохода;
- налоговый вычет — возврат НДФЛ с суммы взносов;
- страхование АСВ — сбережения и софинансирование застрахованы на повышенную сумму;
- возможность перевести пенсионные накопления из ОПС в ПДС.
Программа заработала в 2024 году; участвовать могут граждане РФ с 18 лет.
Сколько добавляет государство и какие есть льготы
Софинансирование рассчитывается от суммы ваших взносов за год и от среднемесячного дохода: чем ниже доход, тем больше доплата на каждый вложенный рубль. Есть годовой максимум софинансирования и минимальный порог взносов, чтобы получить доплату.
Налоговый вычет по взносам в ПДС предоставляется отдельно от вычета по ИИС и имеет годовой лимит суммы взносов, с которой возвращают НДФЛ.
Когда можно забрать деньги
Это самый важный пункт договора. Выплаты по ПДС начинаются после истечения срока участия или по достижении установленного возраста — в зависимости от того, что наступит раньше. Можно выбрать пожизненную выплату или выплату в течение нескольких лет.
Досрочно забрать деньги можно в особых жизненных ситуациях — например, на дорогостоящее лечение или при потере кормильца — без потери софинансирования и дохода. При досрочном расторжении по другим причинам вы получите свои взносы, но, как правило, лишитесь государственной доплаты и части инвестиционного дохода, а также должны будете вернуть налоговый вычет.
В чём подвох программы долгосрочных сбережений
Подвоха в смысле обмана нет: программа законная, фонды — под надзором ЦБ. Но есть особенности, о которых редко говорят в рекламе:
- Длинный срок. Деньги недоступны много лет; если они понадобятся раньше — потеряете доплату и вычет.
- Доходность не гарантирована. Фонд обязан обеспечить безубыточность на определённые даты, но не конкретный процент. Результат может оказаться ниже вкладов.
- Комиссии фонда. НПФ берёт вознаграждение за управление и часть дохода — сравнивайте фонды.
- Софинансирование ограничено. Доплата идёт только несколько первых лет и в пределах годового максимума.
- Перевод из ОПС. При переводе пенсионных накоплений важно не потерять инвестиционный доход: переходить без потерь можно раз в несколько лет.
Вопрос «долгосрочные сбережения Сбербанка — в чём подвох» возникает потому, что продают программу в отделениях банков. Договор при этом заключается с НПФ, который связан с банком, а не с самим банком. Проверьте название фонда в договоре и его лицензию.
ПДС для пенсионеров: есть ли смысл
Программа долгосрочных сбережений для пенсионеров имеет свою логику. Если человек уже достиг возраста начала выплат, он может получать деньги раньше окончания общего срока участия, при этом софинансирование и налоговый вычет продолжают работать.
На что обратить внимание пенсионеру:
- Подходит ли формат выплат — пожизненно маленькими суммами или быстрее, но крупнее.
- Не будут ли эти деньги нужны на лечение или крупные траты в ближайшие годы.
- Есть ли у вас доход, облагаемый НДФЛ: без него вычет не получить.
- Не выгоднее ли пенсионный вклад, если важна доступность денег.
Как выбрать НПФ и оформить договор
Критерии выбора фонда:
- лицензия Банка России и участие в системе гарантирования АСВ;
- доходность за длительный период — смотрите на 5 лет и больше, а не на лучший год;
- вознаграждение фонда — постоянная часть и доля от дохода;
- удобство — личный кабинет, приложение, способы пополнения;
- условия выплат — какие варианты предлагает фонд.
Оформить договор можно в офисе фонда, в банке-агенте или онлайн, в том числе с подтверждением через Госуслуги. Перед подписанием прочитайте раздел о досрочном расторжении и проверьте, что вы подписываете именно договор ПДС, а не инвестиционное страхование жизни.
Сравнить ПДС с другими инструментами поможет статья о НПФ и разбор ИИС.
Отзывы и реальные результаты
Отзывы о долгосрочных сбережениях противоречивы: одни ценят доплату государства, другие недовольны тем, что не могут забрать деньги, или ожидали гарантированный процент. Почти все негативные истории связаны с непониманием условий на этапе продажи.
Перед участием ответьте себе на три вопроса: могу ли я не трогать эти деньги долгие годы, получу ли я софинансирование при своём доходе, есть ли у меня доход для налогового вычета. Если на все три ответ «да», программа может быть выгодной частью долгосрочного плана.
Этот материал не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Частые вопросы
Программа долгосрочных сбережений — в чём подвох?
Обмана нет, но деньги замораживаются надолго, а при досрочном выходе без уважительной причины вы теряете софинансирование и вычет. Кроме того, фонд не гарантирует конкретную доходность.
Сколько государство доплачивает по ПДС?
Доплата зависит от вашего дохода и суммы взносов за год, действует несколько первых лет и ограничена годовым максимумом.
Можно ли досрочно забрать деньги из ПДС?
Да. В особых жизненных ситуациях — без потери дохода и доплаты. В остальных случаях вернут ваши взносы, но государственное софинансирование и часть дохода сгорят, а налоговый вычет придётся вернуть.
Выгодна ли программа долгосрочных сбережений для пенсионеров?
Может быть выгодна, если деньги не понадобятся в ближайшие годы и есть доход для вычета. Пенсионер может начать получать выплаты раньше окончания общего срока, но перед вступлением сравните программу с пенсионными вкладами.
Застрахованы ли долгосрочные сбережения?
Да, сбережения по ПДС застрахованы через АСВ на повышенную сумму, отдельно от вкладов.
Где оформить договор долгосрочных сбережений?
В негосударственном пенсионном фонде, который участвует в программе: в его офисе, у банка-агента или онлайн. Проверьте, что фонд есть в реестре Банка России, и что в договоре указана именно ПДС.
