Калькулятор досрочного погашения кредита и ипотеки
Добавьте один или несколько досрочных платежей, выберите, что уменьшать — срок или ежемесячный платёж, и калькулятор покажет экономию на процентах и новый график.
Формулы расчёта
После каждого досрочного платежа остаток долга уменьшается на его сумму. Дальше банк пересчитывает график одним из двух способов:
- уменьшение срока — платёж остаётся прежним, кредит закрывается раньше;
- уменьшение платежа — срок прежний, новый платёж считается по формуле аннуитета на остаток:
P = O × i / (1 − (1 + i)^−m), где O — остаток долга, m — оставшиеся месяцы.
Пример расчёта
Ипотека 3 000 000 ₽ на 15 лет под 12%, платёж 36 005 ₽, переплата по графику — 3 480 908 ₽. Через год вносим досрочно 300 000 ₽:
| Вариант | Результат | Экономия на процентах |
|---|---|---|
| Уменьшить срок | кредит закроется за 12 лет вместо 15 | 1 027 847 ₽ |
| Уменьшить платёж | платёж снизится до 32 311 ₽ | 320 640 ₽ |
Один и тот же досрочный платёж при сокращении срока экономит в три с лишним раза больше.
Как рассчитать досрочное погашение кредита
- Введите исходные параметры: сумму кредита, ставку и срок в месяцах — так, как в договоре.
- Добавьте досрочные платежи: номер месяца и сумму. Платежей может быть несколько.
- Если планируете доплачивать каждый месяц — укажите сумму в поле «каждый месяц дополнительно».
- Выберите, что уменьшать: срок или платёж.
Калькулятор сравнит переплату по исходному графику и с досрочными платежами и покажет новый график.
Что выгоднее: уменьшать срок или платёж
С точки зрения процентов почти всегда выгоднее сокращать срок: вы быстрее гасите тело долга, и проценты начисляются на меньший остаток меньшее число месяцев.
Уменьшать платёж разумно, если:
- платёж стал тяжёлым после снижения дохода;
- хотите снизить долговую нагрузку перед новым кредитом;
- нужно освободить деньги на подушку безопасности.
Частичное досрочное погашение ипотеки
Заёмщик вправе вернуть кредит досрочно полностью или частично, предварительно уведомив кредитора; срок уведомления указан в договоре и не может превышать установленного законом. Банк обязан пересчитать проценты и выдать новый график.
Если ипотека оформлена с господдержкой или погашалась маткапиталом, уточните в банке, как досрочный платёж повлияет на условия программы.
Перерасчёт процентов и страховки при досрочном погашении
При полном досрочном погашении потребительского кредита можно вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, если страховка была условием выдачи кредита. Подробно порядок описан в статье о возврате страховки.
Когда досрочное погашение невыгодно
- Если ставка по кредиту ниже доходности надёжного вклада — деньги может быть выгоднее держать на депозите.
- Если вы пользуетесь налоговым вычетом по процентам ипотеки, ранний возврат уменьшит сумму будущих вычетов.
- Если досрочный платёж оставит вас без резерва на 3–6 месяцев расходов.
Частые вопросы
Как рассчитывается досрочное погашение кредита?
Досрочный платёж целиком идёт на уменьшение основного долга. После этого банк либо сохраняет платёж и сокращает срок, либо пересчитывает платёж на остаток долга и оставшиеся месяцы. Калькулятор выше считает оба варианта.
Как рассчитать сумму для полного досрочного погашения?
Нужен остаток основного долга плюс проценты, начисленные с даты последнего платежа по день погашения. Остаток можно посмотреть в графике калькулятора, но точную сумму на конкретную дату назовёт только банк — запросите её в приложении или в отделении.
Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшить срок или платёж?
Сокращение срока экономит больше: в нашем примере 300 000 ₽, внесённые через год по ипотеке 3 млн под 12%, экономят 1 027 847 ₽ при уменьшении срока и 320 640 ₽ при уменьшении платежа.
Можно ли гасить ипотеку досрочно каждый месяц?
Да, частичные досрочные платежи можно вносить хоть ежемесячно. Каждый раз нужно уведомлять банк в порядке, указанном в договоре, — обычно через приложение. Регулярные небольшие доплаты в начале срока дают заметную экономию.
Как изменится график после частичного досрочного погашения?
Банк обязан сформировать новый график платежей. При выборе «уменьшить срок» платежи останутся прежними, но их станет меньше; при «уменьшить платёж» количество платежей не изменится, а сумма снизится.
Берут ли банки комиссию за досрочное погашение?
По потребительским кредитам и ипотеке физлиц закон позволяет погашать досрочно без штрафов и комиссий, при условии предварительного уведомления кредитора в установленный срок.
