Займ или кредит: в чём разница по закону
Гражданский кодекс различает два договора:
- займ — деньги или вещи передаёт любое лицо: человек, компания, МФО. Займ может быть беспроцентным, а договор считается заключённым с момента передачи денег;
- кредит — только деньги и только от банка или иной кредитной организации с лицензией ЦБ. Кредит всегда платный, договор действует с момента подписания.
Проще говоря, любой кредит — это разновидность займа, но не любой займ — кредит. Ипотека, автокредит, кредитная карта и овердрафт — это кредиты, потому что их выдаёт банк.
Сравнение кредита в банке и займа в МФО
| Параметр | Кредит в банке | Займ в МФО |
|---|---|---|
| Стоимость | Ниже | Значительно выше |
| Сумма | От небольших до крупных | Как правило, небольшие |
| Срок | Месяцы и годы | Дни, недели, реже — до года |
| Требования | Доход, кредитная история | Минимальные |
| Скорость | От часов до нескольких дней | Часто минуты |
| Документы | Паспорт, иногда справка о доходе | Паспорт |
| Кредитная история | Важна | Учитывается, но мягче |
Когда лучше взять кредит
Кредит в банке подходит, если:
- нужна сумма от нескольких десятков тысяч рублей и выше;
- возвращать вы будете дольше пары месяцев;
- есть официальный доход и нормальная кредитная история;
- есть время подождать решения.
Даже если в итоге сумма небольшая, иногда выгоднее взять кредитную карту с льготным периодом: при погашении в срок проценты не начисляются. Сравнить предложения можно в каталоге кредитов и в разделе «Кредитные карты без процентов».
Когда займ может быть оправдан
Займ в МФО — инструмент для коротких и небольших сумм:
- деньги нужны сегодня, а зарплата через несколько дней;
- банк отказал, а сумма небольшая и вы уверены, что вернёте вовремя;
- нужен первый займ без процентов — многие МФО предлагают такую акцию новым клиентам.
Главный риск — продление и просрочка: из-за высокой дневной ставки долг быстро растёт. Перед оформлением посчитайте сумму к возврату и сравните её с бюджетом. Подобрать займ можно в каталоге займов, а условия первого займа без процентов — на странице «Займы без процентов».
Займ или кредит на карту онлайн
Сейчас и банки, и МФО выдают деньги онлайн на карту. Отличия:
- в банке онлайн-кредит обычно проще получить существующему клиенту — банк уже видит доход;
- в МФО онлайн-займ оформляется за минуты, но проверка паспорта и личности обязательна;
- в обоих случаях договор подписывается кодом из СМС.
Посмотрите кредиты на карту и займы на карту, чтобы сравнить условия.
Как мошенники используют займы и кредиты
Онлайн-оформление удобно, но им пользуются и мошенники. Типичные схемы — выманить код из СМС, получить доступ к Госуслугам или банковскому приложению, оформить займ по чужому паспорту.
Защититься помогают простые правила: не сообщать коды, проверять кредитную историю и при необходимости установить самозапрет на кредиты. О признаках нелегальных кредиторов — в статье «Черный список МФО».
Что лучше: займ или кредит — краткий вывод
- Нужна крупная сумма или долгий срок — кредит.
- Нужна небольшая сумма на несколько дней и вы точно вернёте вовремя — займ может быть приемлем.
- Есть время и хорошая история — начните с банка.
- Не уверены, что сможете платить, — не берите ни то, ни другое, пересмотрите бюджет.
Ни банк, ни МФО не гарантируют одобрение. Реклама «без отказа» означает высокий процент одобрения, а не обязательство выдать деньги. Почему могут отказать, объясняем в статье «Почему отказывают в кредите».
Сколько стоит займ по сравнению с кредитом: логика расчёта
Ставку по займам МФО обычно указывают в день, а по кредитам — в год. Из-за этого займ кажется дешевле, чем есть. Чтобы сравнить:
- Умножьте дневную ставку займа на 365 — получите примерную годовую.
- Сравните её с ПСК банковского кредита из договора или калькулятора.
- Посчитайте переплату в рублях за реальный срок: на короткий срок она может быть сопоставимой, но при продлении займа быстро растёт.
Частые вопросы
В чём разница между займом и кредитом?
Кредит выдаёт только банк и всегда под проценты, а займ может дать любое лицо, в том числе без процентов. Для заёмщика на практике разница в цене, сумме и требованиях.
Что лучше взять: кредит или займ?
Для крупной суммы и длительного срока выгоднее кредит. Займ подходит для небольшой суммы на короткий срок, если вы уверены, что вернёте его вовремя.
Ипотека — это займ или кредит?
Ипотека — это кредит под залог недвижимости, так как её выдаёт банк. С юридической точки зрения кредит является разновидностью займа.
Овердрафт — это кредит или займ?
Овердрафт — это кредит, который банк предоставляет по счёту при нехватке собственных средств клиента.
Где проще взять: в банке или в МФО?
В МФО требования мягче и решение быстрее, поэтому одобрение получить проще. Но стоимость займа значительно выше, чем банковского кредита.
Влияет ли займ в МФО на кредитную историю?
Да, МФО передают данные в бюро кредитных историй. Своевременно погашенные займы не вредят, а просрочки ухудшают историю так же, как по банковским кредитам.
Что выгоднее для небольшой суммы: кредитная карта или займ?
Кредитная карта с льготным периодом обычно выгоднее: если погасить долг в срок, процентов не будет. Займ в МФО может быть оправдан, только если карту не одобряют, а сумма небольшая и вернуть её вы сможете быстро.
