Суть кредита простыми словами
У кредита три обязательных признака:
- возвратность — деньги нужно вернуть;
- срочность — вернуть к определённой дате или по графику;
- платность — за пользование деньгами берут проценты.
Пример из жизни: вам нужен холодильник за 60 тысяч рублей, а накопить вы сможете только за полгода. Кредит позволяет купить его сегодня и полгода платить банку. Переплата — это цена того, что вы не ждали.
Кредит в банке — частный случай займа. Займ может дать кто угодно, например знакомый по расписке, а кредит выдаёт банк по лицензии ЦБ. Разницу подробнее разбираем в статье «Кредит или займ».
Какие есть кредиты
Кредиты различаются по цели, обеспечению и способу получения:
| Вид | Для чего | Особенность |
|---|---|---|
| Потребительский | Любые личные цели | Можно без залога |
| Ипотечный | Покупка жилья | Квартира в залоге у банка |
| Автокредит | Покупка машины | Машина в залоге |
| Кредитная карта | Повседневные траты | Возобновляемый лимит |
| Под залог | Крупная сумма | Ставка ниже, но рискуете имуществом |
| Рефинансирование | Погасить старые кредиты | Новый кредит вместо старых |
Есть и понятия из других сфер: государственный кредит — это заимствования государства, а «кредит» в бухгалтерии — правая сторона счёта, к займам отношения не имеет. Если вас интересует именно потребительский кредит, смотрите каталог кредитов.
Сумма, срок и ставка: из чего состоит кредит
В любом кредитном договоре есть три главных параметра.
Сумма кредита — сколько денег вы получаете. Если к кредиту подключили страховку или платные услуги и включили их в долг, сумма кредита окажется больше, чем деньги «на руки».
Срок кредита — за сколько месяцев нужно вернуть долг. Чем дольше срок, тем ниже ежемесячный платёж, но тем больше итоговая переплата.
Процентная ставка по кредиту — годовая плата за пользование деньгами в процентах от остатка долга. Проценты начисляются на остаток, поэтому по мере погашения их становится меньше.
Посчитать, как эти параметры влияют на платёж, можно в кредитном калькуляторе.
Что такое стоимость кредита и ПСК
Ставка показывает не всё. Помимо процентов, заёмщик может платить за страховку, обслуживание карты, оценку залога. Поэтому в договоре указывают полную стоимость кредита (ПСК) — сколько процентов годовых вы платите с учётом всех обязательных расходов.
Сравнивать кредиты правильно именно по ПСК, а не по рекламной ставке. Банк обязан указать её в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, в процентах и в рублях.
Подробнее о том, как считается ПСК, мы рассказали в статье «Что такое ПСК».
Аннуитетный и дифференцированный платёж
Банки гасят кредиты двумя способами.
Аннуитетный платёж — одинаковая сумма каждый месяц. В начале срока большая часть платежа уходит на проценты, а к концу — на основной долг. Это удобно для бюджета, поэтому так устроено большинство потребительских кредитов и ипотек.
Дифференцированный платёж — основной долг делится поровну, а проценты начисляются на остаток. Первые платежи большие, затем уменьшаются. Итоговая переплата обычно ниже.
При аннуитете особенно выгодно вносить досрочные платежи в первые годы: они сразу уменьшают долг, на который начисляются проценты. Об этом — в статье «Досрочное погашение».
Что такое период охлаждения в кредите
Словом «охлаждение» называют две разные вещи.
- Период охлаждения по страховке. Если вместе с кредитом вы оформили добровольную страховку, от неё можно отказаться в течение определённого срока и вернуть деньги. Подробно — в статье «Возврат страховки».
- Период охлаждения при выдаче кредита. Для защиты от мошенников банки обязаны в ряде случаев выдерживать паузу между одобрением и выдачей денег, если сумма крупная. За это время можно передумать.
Кредитная история и почему она важна
Каждый кредит и каждая заявка попадают в кредитную историю — досье заёмщика в бюро кредитных историй. Банки смотрят на неё перед выдачей нового кредита: просрочки и большое количество заявок снижают шансы на одобрение и повышают ставку.
Узнать, что записано в вашей истории, можно бесплатно. Как это сделать, рассказано в разделе «Кредитная история».
Когда кредит оправдан, а когда нет
Кредит — инструмент, а не дополнительный доход. Он оправдан, если:
- покупка нужна сейчас и экономит деньги в будущем (жильё вместо аренды, машина для работы);
- платёж комфортно укладывается в бюджет, остаётся запас на непредвиденное;
- вы понимаете полную стоимость и сравнили несколько предложений.
Стоит подумать дважды, если кредит берётся на отпуск, подарки или чтобы закрыть другой кредит без пересчёта бюджета. Как подготовиться к оформлению, рассказано в статье «Как взять кредит».
Частые вопросы
Что такое кредит простыми словами?
Это деньги, которые банк даёт на определённый срок под проценты. Вы получаете сумму сразу и возвращаете её по графику вместе с платой за пользование.
Что такое процентная ставка по кредиту?
Это годовая плата за пользование деньгами в процентах от остатка долга. Ставка не включает страховки и комиссии, поэтому для сравнения кредитов используют ПСК.
Что такое аннуитетный платеж по кредиту?
Это одинаковый ежемесячный платёж на весь срок. В начале в нём больше процентов, в конце — основного долга.
Что такое сумма кредита?
Это размер долга, который вы получаете по договору. Если в кредит включены страховка или услуги, сумма кредита будет больше суммы, выданной на руки.
Какие есть кредиты?
Основные виды — потребительский кредит, ипотека, автокредит, кредитная карта, кредит под залог и рефинансирование. Они отличаются целью, наличием залога и ставкой.
Что такое период охлаждения в кредите?
Обычно так называют срок, в течение которого можно отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги. Также так называют паузу между одобрением и выдачей крупного кредита для защиты от мошенников.
