Что такое ПСК в кредите простыми словами
Представьте, что вы покупаете товар: ценник показывает одну сумму, но на кассе добавляются доставка, упаковка и обязательная гарантия. ПСК — это «итоговая цена на кассе» для кредита.
Процентная ставка показывает, сколько стоят сами деньги. ПСК показывает, сколько обойдётся кредит целиком, с учётом всех обязательных платежей. Поэтому ПСК почти всегда выше ставки или равна ей, если дополнительных расходов нет.
По закону ПСК указывается в двух видах:
- в процентах годовых — для сравнения разных предложений;
- в денежном выражении — сумма всех платежей сверх тела кредита.
Что входит в полную стоимость кредита
В ПСК включаются:
- погашение основного долга и проценты;
- платы за выдачу и обслуживание кредита, за рассмотрение заявки;
- страховые премии, если от наличия страховки зависят условия кредита (например, ставка);
- платы за выпуск и обслуживание карты, если она нужна для получения кредита;
- платежи в пользу третьих лиц, если они обязательны для получения кредита.
Не включаются:
- платежи, которые зависят от вашего поведения: неустойки, штрафы за просрочку;
- добровольные услуги, от которых условия кредита не зависят;
- обязательное по закону страхование (например, ОСАГО).
Полная стоимость кредита и процентная ставка: в чём разница
| Процентная ставка | ПСК | |
|---|---|---|
| Что показывает | Цену денег | Цену кредита целиком |
| Учитывает страховки и комиссии | Нет | Да, если они обязательны или влияют на условия |
| Где в договоре | В таблице индивидуальных условий | В рамке в правом верхнем углу первой страницы |
| Для чего использовать | Понимать начисление процентов | Сравнивать предложения разных банков |
Пример логики: два банка предлагают одинаковую ставку, но первый требует страхование жизни, без которого ставка выше, а второй — нет. ПСК у первого окажется выше, и это сразу видно, хотя ставки в рекламе совпадают.
Где найти ПСК в договоре
Закон требует размещать ПСК в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита, причём крупным шрифтом. Там указываются значение в процентах годовых и в денежном выражении.
Перед подписанием сравните ПСК из договора с тем, что вам называли в рекламе и на консультации. Если они сильно расходятся, попросите объяснить, за счёт чего.
Расчёт полной стоимости кредита
Формула ПСК задана законом и учитывает график платежей, их суммы и даты. Считать её вручную сложно — банки делают это автоматически. Важно понимать принцип: чем больше дополнительных обязательных платежей и чем раньше они вносятся (например, страховка оплачивается сразу из суммы кредита), тем выше ПСК.
Для своих расчётов достаточно сложить все платежи по графику плюс обязательные расходы и вычесть сумму кредита — это и будет переплата в рублях. Прикинуть платёж и переплату можно в кредитном калькуляторе.
Среднерыночные и предельные значения ПСК
Банк России ежеквартально публикует среднерыночные значения ПСК по категориям потребительских кредитов и займов: кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты, микрозаймы разных сумм и сроков и т. д.
Из них вытекают предельные значения: ПСК по конкретному договору не может превышать среднерыночное значение для его категории больше чем на установленную законом величину. Кроме того, закон устанавливает абсолютный потолок ПСК для всех договоров.
Для МФО это особенно важно: если ПСК в договоре выше предельной — это нарушение, о котором стоит сообщить в Банк России.
Как пользоваться ПСК при выборе кредита
- Сравнивайте предложения по ПСК, а не по ставке — особенно если одно из них со страховкой.
- Запрашивайте у банка расчёт ПСК для двух вариантов: со страховкой и без.
- Помните, что при отказе от страховки ставка может вырасти — об этом в статье «Как отказаться от страховки по кредиту».
- Смотрите и на сумму переплаты в рублях — она нагляднее процентов.
- Проверяйте, что ПСК в договоре совпадает с тем, что обещали.
Частые вопросы
Что такое ПСК в кредите простыми словами?
Это полная цена кредита: проценты плюс все обязательные платежи, например страховка и комиссии. ПСК показывает реальную стоимость кредита в процентах годовых и в рублях.
Чем отличается ставка от полной стоимости кредита?
Ставка отражает только проценты за пользование деньгами, а ПСК включает и обязательные дополнительные расходы. Поэтому ПСК обычно выше ставки.
Что входит в полную стоимость кредита?
Основной долг, проценты, комиссии за выдачу и обслуживание, страховки, от которых зависят условия кредита, и обязательные платежи третьим лицам. Неустойки и добровольные услуги не входят.
Где указана ПСК в договоре?
В рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита — в процентах годовых и в рублях.
Что такое среднерыночные значения ПСК?
Это средние значения ПСК по категориям кредитов и займов, которые публикует Банк России. На их основе рассчитываются предельные значения, выше которых ПСК быть не может.
Может ли ПСК быть выше установленного предела?
Нет, это нарушение закона. Если ПСК в вашем договоре превышает предельное значение, можно пожаловаться в Банк России.
