Можно ли отказаться от страховки по кредиту
Для потребительского кредита страхование жизни и здоровья, как правило, добровольное. Банк может предложить его и дать за него более низкую ставку, но не вправе отказать в кредите только из-за отказа от страховки, если она не обязательна по закону.
Обязательной страховка бывает в отдельных случаях — например, страхование залога по ипотеке. От неё отказаться нельзя, пока действует кредит. Добровольные же виды (жизнь, здоровье, потеря работы, защита карты) можно отменить.
Важный нюанс: при отказе от добровольной страховки, за которую банк снизил ставку, банк может вернуть ставку к уровню без страховки. Это должно быть прописано в договоре — проверьте заранее, выгоден ли отказ с учётом нового платежа.
Период охлаждения: главное окно для возврата
Период охлаждения — срок после заключения договора страхования, в течение которого можно отказаться от полиса и вернуть деньги. Если отказ заявлен в этот срок и страховых случаев не было, возвращается вся премия или почти вся (за вычетом дней действия, если полис уже начал действовать).
Период охлаждения действует и для индивидуальных полисов, и для коллективного страхования, когда вы присоединяетесь к программе банка. Отсчитывается он с даты заключения договора или подключения к программе.
Индивидуальная или коллективная страховка: куда писать
От типа страховки зависит адресат заявления:
| Тип страховки | Как оформлена | Куда подавать заявление |
|---|---|---|
| Индивидуальная | Вы — страхователь, есть отдельный полис на ваше имя | В страховую компанию |
| Коллективная | Страхователь — банк, вы подключены к программе | В банк |
Понять тип можно по документам: если есть полис, где страхователем указаны вы, — это индивидуальная страховка. Если вы подписывали «заявление на включение в программу страхования» — коллективная.
Если сомневаетесь, отправьте заявление и в банк, и в страховую — это не навредит.
Заявление на отказ от страховки по кредиту: что указать
Готовый шаблон обычно есть на сайте страховой или банка, но заявление можно написать и в свободной форме. В нём должны быть:
- кому: название страховой компании или банка;
- от кого: ФИО, паспортные данные, телефон, адрес;
- реквизиты договора страхования (номер полиса или заявления о присоединении, дата);
- реквизиты кредитного договора;
- текст: «Прошу расторгнуть договор страхования / исключить меня из программы страхования и вернуть уплаченную страховую премию»;
- основание: отказ в период охлаждения либо досрочное погашение кредита;
- банковские реквизиты для возврата;
- дата и подпись.
К заявлению приложите копию паспорта и копию полиса. Подайте лично (на втором экземпляре пусть поставят отметку о приёме) или заказным письмом с описью вложения.
Отказ от страховки после получения кредита и при досрочном погашении
Если период охлаждения прошёл, вернуть всю премию уже не получится. Но остаётся второй сценарий: досрочное полное погашение кредита. Для договоров, заключённых после вступления в силу соответствующих поправок к закону о потребкредите, можно вернуть часть премии за неиспользованный период страхования, если страховка была оформлена для обеспечения кредита.
Для этого после погашения подайте заявление о возврате части премии. Расчёт — пропорционально оставшемуся сроку страхования.
Как правильно закрыть кредит досрочно — в статье «Досрочное погашение кредита».
Что делать, если деньги не возвращают
- Напишите претензию в банк или страховую со ссылкой на нормы закона и дату вашего первого заявления.
- Пожалуйтесь в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru — регулятор контролирует и банки, и страховщиков.
- Обратитесь к финансовому уполномоченному — это обязательный досудебный этап по спорам со страховыми на небольшие суммы.
- Идите в суд, если решение финансового уполномоченного вас не устроило.
Подробнее о возврате страховки в разных ситуациях — в статье «Возврат страховки».
Как не попасть на навязанную страховку
- Читайте все документы до подписания, особенно отдельные заявления и галочки в анкете.
- Сравнивайте предложения «со страховкой» и «без» по полной стоимости кредита, а не по ставке — что входит в ПСК, объясняем в этой статье.
- Если менеджер говорит, что без страховки кредит не одобрят, попросите письменный отказ.
- Оплачивайте страховку отдельным платежом, чтобы было проще отследить сумму.
Частые вопросы
Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита?
В период охлаждения подайте заявление на отказ в страховую или банк — в зависимости от типа страховки. Если срок прошёл, часть премии можно вернуть при полном досрочном погашении кредита.
Сколько дней действует период охлаждения?
Срок установлен нормативными актами Банка России и законом о потребкредите.
Повысит ли банк ставку после отказа от страховки?
Может, если в договоре прописана пониженная ставка при условии страхования. Перед отказом посчитайте, что выгоднее: сохранить полис или платить по более высокой ставке.
Куда подавать заявление на отказ от страховки по кредиту?
При индивидуальном полисе — в страховую компанию, при коллективной страховке — в банк. Если не уверены, отправьте заявление в обе организации.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
От страхования залога отказаться нельзя, оно обязательно по закону. Страхование жизни и титула при ипотеке добровольное, но отказ может повлиять на ставку.
Что делать, если страховая не возвращает деньги?
Направьте претензию, затем обратитесь в Банк России и к финансовому уполномоченному. Если и это не помогло — в суд.
