Потребительский кредит: как устроен и как выбрать

Что такое потребительский кредит

По закону потребительский кредит — это деньги, которые банк или другой профессиональный кредитор предоставляет физическому лицу на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Сюда относятся:

• нецелевые кредиты наличными и на карту;
• целевые кредиты: на автомобиль, образование, ремонт, покупку товаров;
• кредитные карты с лимитом;
• рассрочка, оформленная через банк.

Ипотека тоже регулируется этим законом в части, касающейся физлиц, но имеет собственные правила. Кредит индивидуальному предпринимателю на бизнес — уже не потребительский.

Что гарантирует закон 353-ФЗ о потребительском кредите

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» защищает заёмщика. Ключевые положения:

• ПСК на первой странице договора — в квадратной рамке, в процентах годовых и в рублях;
• ограничение ПСК — она не может превышать среднерыночное значение для своей категории кредитов, рассчитанное Банком России, больше чем на установленную законом величину;
• право на досрочное погашение — полностью или частично, с уплатой процентов только за фактический срок пользования;
• право отказаться от кредита до получения денег;
• запрет навязывать допуслуги — согласие на них оформляется отдельно, и их отсутствие не может быть единственной причиной отказа в кредите;
• право на кредитные каникулы при снижении дохода или трудной жизненной ситуации — подробнее в статье «Кредитные каникулы».

Потребительский кредит: ставки и от чего они зависят

Ставки по потребкредитам определяются несколькими уровнями факторов:

1. Ключевая ставка Банка России — общий уровень цен на деньги в экономике. Подробнее — в статье «Ключевая ставка».
2. Политика конкретного банка — его стоимость фондирования и аппетит к риску.
3. Ваш профиль — кредитная история, доход, долговая нагрузка, статус клиента банка.
4. Параметры кредита — сумма, срок, наличие залога, страхование.

Поэтому ставки банков «на сегодня» в рекламе — лишь ориентир. Реальную ставку для вас банк сообщит после рассмотрения заявки.

Как читать договор потребительского кредита

Договор состоит из общих и индивидуальных условий. Важнее всего индивидуальные — это таблица на первых страницах. Проверьте в ней:

Если что-то непонятно — задайте вопрос сотруднику банка до подписания. Подписанный договор сохраните вместе с графиком платежей до полного погашения кредита.

Как взять потребительский кредит в банке

1. Определите сумму и комфортный ежемесячный платёж.
2. Посчитайте варианты в кредитном калькуляторе.
3. Сравните предложения в каталоге по ПСК.
4. Подайте 2–3 заявки онлайн, по возможности через Госуслуги.
5. Выберите лучшее одобренное предложение и проверьте индивидуальные условия.
6. Подпишите договор и получите деньги.

Подробная инструкция — в статье «Как взять кредит».

Целевой или нецелевой потребкредит

Нецелевой кредит даёт свободу: деньги можно потратить на что угодно. Целевой — привязан к покупке: банк переводит деньги продавцу, автосалону или учебному заведению.

Целевые кредиты часто дешевле: банк понимает, на что идут деньги, а в случае автокредита — получает залог. Если вы точно знаете цель и она подходит под программу банка, сравните целевой вариант с кредитом наличными. Например, для машины — автокредит, для учёбы — образовательный кредит.

Страховка по потребительскому кредиту

Страхование жизни и здоровья по потребкредиту — добровольное. Банк может предложить разные ставки со страховкой и без, но обязан показать оба варианта. Если вы оформили страховку и передумали, можно отказаться от неё в период охлаждения и вернуть уплаченную премию. При досрочном погашении кредита можно вернуть часть премии за неиспользованный период, если страховка была условием получения сниженной ставки.

Подробная инструкция — в статье «Отказ от страховки по кредиту».

Несколько кредитов и трудности с платежами

Закон не ограничивает количество кредитов, но банки учитывают показатель долговой нагрузки: чем большую часть дохода занимают платежи, тем ниже шанс одобрения нового кредита. Если кредитов уже несколько, выгоднее объединить их через рефинансирование, чем брать ещё один.

Закон и практика банков дают заёмщику и другие инструменты. Если доход снизился временно, можно оформить кредитные каникулы или договориться о реструктуризации: банк уменьшит платёж или увеличит срок. Главное — обратиться до появления просрочки, пока кредитная история не пострадала. Подробности — в статье «Реструктуризация кредита».