Реструктуризация кредита простыми словами
Реструктуризация — это «перекройка» вашего долга у того же кредитора. Банк или МФО меняет условия договора так, чтобы вы могли платить. Типичные варианты:
- увеличение срока — платёж уменьшается, но переплата растёт;
- отсрочка платежей — на несколько месяцев платите только проценты или ничего;
- изменение даты платежа — например, под дату зарплаты;
- частичное списание неустойки — кредитор прощает штрафы, если вы начинаете платить;
- смена валюты кредита — встречается реже.
Реструктуризация — право, а не обязанность кредитора. Банк соглашается, если ему выгоднее получить деньги позже, чем идти в суд.
Реструктуризация, рефинансирование и кредитные каникулы
| Инструмент | Кто кредитор | Суть | Основание |
|---|---|---|---|
| Реструктуризация | Тот же банк или МФО | Меняются условия старого договора | Договорённость с кредитором |
| Рефинансирование | Другой (или тот же) банк | Новый кредит закрывает старые | Новый договор |
| Кредитные каникулы | Тот же кредитор | Отсрочка по закону | Требования закона, при соответствии условиям |
| Судебная реструктуризация | Все кредиторы | План погашения под контролем суда | Закон о банкротстве |
Рефинансирование выгодно, когда ставки снизились и кредитная история чистая. Реструктуризация — когда платить тяжело и рефинансирование уже недоступно. Подробнее о каникулах — в статье «Кредитные каникулы», о рефинансировании — в разделе рефинансирование кредитов.
Реструктуризация кредита в банке: как оформить
- Обратитесь в банк заранее — лучше до первой просрочки или в самом её начале.
- Напишите заявление на реструктуризацию: ФИО, номер договора, причина трудностей, желаемый вариант (отсрочка, увеличение срока), сумма, которую реально можете платить.
- Приложите подтверждения: справку о снижении дохода, документы о болезни, увольнении, рождении ребёнка — всё, что объясняет ситуацию.
- Дождитесь решения и внимательно прочитайте новый график и дополнительное соглашение.
- Платите по новому графику без просрочек — нарушение может привести к отмене договорённостей.
Многие банки принимают заявку онлайн в приложении или на сайте.
Реструктуризация микрозаймов
МФО тоже идут на реструктуризацию, хотя реже, чем банки. Обычно предлагают:
- разбить долг на несколько платежей;
- заморозить начисление процентов при условии регулярных платежей;
- списать часть неустойки.
Обращайтесь в МФО письменно через личный кабинет или по почте, сохраняйте копии. Если вы успеваете заплатить проценты, но не долг, иногда проще оформить пролонгацию займа.
Судебная реструктуризация долгов
В рамках банкротства физического лица первой процедурой может быть реструктуризация долгов гражданина. Суд утверждает план, по которому должник погашает долги перед всеми кредиторами в течение нескольких лет. На это время прекращается начисление неустоек, останавливается исполнительное производство.
Условия для плана: у должника должен быть стабильный доход, которого хватит на погашение; нет неснятой судимости за экономические преступления; ранее не было банкротства в определённый срок.
Если план выполнить нельзя, суд переходит к реализации имущества. Подробнее — в статье «Банкротство физических лиц».
Реструктуризация через МФЦ как отдельная процедура не предусмотрена: через МФЦ проводится внесудебное банкротство, а не реструктуризация.
Плюсы и минусы реструктуризации кредита
Плюсы:
- платёж становится посильным, можно избежать суда и коллекторов;
- неустойка может быть частично списана;
- кредитная история страдает меньше, чем при длительной просрочке.
Минусы:
- переплата растёт из-за увеличения срока;
- в кредитной истории может появиться отметка об изменении условий, которую видят другие кредиторы;
- банк может попросить залог или поручителя;
- при нарушении нового графика условия возвращаются к прежним или хуже.
Сравнить, как изменится переплата, можно в кредитном калькуляторе.
Если банк отказал в реструктуризации
- Подайте повторное заявление с более подробными документами.
- Предложите конкретный график, который реально выполнить.
- Проверьте, подходите ли вы под условия кредитных каникул по закону.
- Обратитесь к финансовому уполномоченному или в Банк России, если банк нарушает закон.
- При долгах, несоизмеримых с доходом, изучите списание долгов.
Остерегайтесь «антиколлекторских» фирм, обещающих гарантированную реструктуризацию за предоплату: кредитор договаривается с вами напрямую, и эту работу можно сделать самостоятельно.
Частые вопросы
Что такое реструктуризация кредита простыми словами?
Это изменение условий кредита по договорённости с банком: увеличение срока, отсрочка или снижение платежа. Долг остаётся у того же кредитора, но платить становится легче.
Как подать на реструктуризацию кредита?
Напишите заявление в банк, укажите причину трудностей и приложите подтверждающие документы. Многие банки принимают такие заявки онлайн.
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?
Реструктуризация меняет условия старого кредита у того же кредитора, а рефинансирование — это новый кредит, которым закрываются старые. Рефинансирование доступно при хорошей кредитной истории.
Можно ли сделать реструктуризацию микрозаймов?
Да, некоторые МФО идут навстречу: делят долг на части, замораживают проценты или списывают неустойку. Обращайтесь письменно и сохраняйте копии.
Что такое судебная реструктуризация долгов?
Это процедура в рамках банкротства, при которой суд утверждает план погашения долгов перед всеми кредиторами. Она возможна, если у должника есть стабильный доход.
Можно ли оформить реструктуризацию кредита через МФЦ?
Нет, через МФЦ проводится внесудебное банкротство. Реструктуризация оформляется с кредитором напрямую или через суд в рамках банкротства.
Какие минусы у реструктуризации кредита?
Растёт общая переплата, в кредитной истории может появиться отметка об изменении условий, а банк может запросить залог. При нарушении нового графика условия ухудшатся.
