Что происходит при просрочке: этапы
| Этап | Что происходит |
|---|---|
| Первые дни | Напоминания по СМС и звонки, начисляется неустойка |
| Через некоторое время | Данные о просрочке передаются в бюро кредитных историй |
| Затяжная просрочка | Банк требует досрочно вернуть весь кредит, долг могут передать коллекторам |
| Суд | Судебный приказ или иск, затем исполнительное производство у приставов |
| Взыскание | Списание со счетов, удержание из зарплаты, арест имущества |
Сроки между этапами зависят от кредитора и договора.
Как растёт задолженность по кредиту и кредитной карте
При просрочке долг растёт из трёх частей: основной долг, проценты по договору и неустойка (штраф или пени). По кредитной карте дополнительно сгорает льготный период — проценты начисляются на всю сумму, а иногда добавляется плата за пропуск минимального платежа.
По микрозаймам начисления ограничены законом, но и с учётом ограничений задолженность по микрозаймам может вырасти в разы относительно взятой суммы. Поэтому долги в МФО стоит закрывать в первую очередь.
Первые шаги, если вы уже в просрочке
- Не прячьтесь. Свяжитесь с кредитором сами — это повышает шансы на мягкие условия.
- Составьте список всех долгов: кредитор, остаток, платёж, ставка, дата.
- Расставьте приоритеты: сначала самые дорогие долги (МФО, кредитные карты) и долги с залогом.
- Посчитайте бюджет: сколько реально можете платить в месяц без новых займов.
- Запросите кредитную историю, чтобы видеть ту же картину, что и кредиторы.
Чего не делать: брать новые займы для оплаты старых. Это почти всегда ведёт к росту общего долга.
Как погасить долги по кредитам: инструменты
- Реструктуризация — новый график платежей у того же кредитора: меньше платёж, длиннее срок, иногда отсрочка. Подробнее — в статье «Реструктуризация».
- Кредитные каникулы — отсрочка по закону при снижении дохода или в отдельных жизненных ситуациях. Подробнее — в статье «Кредитные каникулы».
- Рефинансирование — новый кредит в другом банке для закрытия старых. Рефинансирование с просрочками даётся тяжело: большинство банков требуют отсутствия текущих просрочек. Варианты смотрите в разделе рефинансирование.
- Продажа имущества — тяжёлое, но иногда разумное решение, чтобы закрыть дорогие долги.
- Банкротство — если долги несоизмеримы с доходом. Подробнее — в статье «Списание долгов».
Коллекторы: что им можно и нельзя
Работа коллекторов регулируется законом: ограничено число звонков и встреч, запрещены угрозы, обман, звонки ночью, давление на родственников без их согласия. Коллектор должен быть в государственном реестре.
Вы вправе отказаться от общения с коллектором или назначить представителя, направив заявление через нотариуса или заказным письмом — но только после установленного срока просрочки.
Подробнее — в статье «Коллекторы».
Можно ли взять кредит или займ с просрочками
Запросы вроде «займ с просрочками без отказа» или «кредит с просрочками и плохой кредитной историей» очень популярны. Честный ответ: банки в такой ситуации чаще отказывают, а МФО могут одобрить, но дорого. Новый займ при открытой просрочке почти никогда не решает проблему — он добавляет ещё один долг.
Если без денег не обойтись, рассматривайте только небольшую сумму у кредитора из реестра ЦБ и только при понятном источнике возврата. Обзор вариантов — на страницах займы с плохой кредитной историей и кредиты с плохой кредитной историей.
Как восстановить кредитную историю после просрочек
После погашения просрочек кредитная история не очищается мгновенно, но новые аккуратные платежи постепенно улучшают кредитный рейтинг. Начните с небольших продуктов, которые точно сможете обслуживать, и не допускайте новых просрочек. Подробные шаги — в разделе «Как исправить кредитную историю».
Частые вопросы
Что будет, если не платить кредит?
Начислится неустойка, ухудшится кредитная история, затем банк может потребовать вернуть весь долг, передать его коллекторам или обратиться в суд. После суда взысканием занимаются приставы.
Как погасить долги по кредитам, если нечем платить?
Свяжитесь с кредиторами и попросите реструктуризацию, проверьте право на кредитные каникулы. Если долги несоизмеримы с доходом — изучите банкротство через суд или МФЦ.
Можно ли рефинансировать кредит с просрочками?
Сложно: большинство банков требуют отсутствия текущих просрочек. Реальнее договориться о реструктуризации со своим кредитором.
Можно ли получить займ с просрочками?
Некоторые МФО рассматривают такие заявки, но займ будет дорогим и не решит проблему долгов. Брать его стоит только при понятном источнике возврата.
Сколько хранится просрочка в кредитной истории?
Записи хранятся в течение срока, установленного законом о кредитных историях.
Что делать, если звонят коллекторы?
Проверьте коллектора в реестре, выясните сумму и основание долга, фиксируйте нарушения. При угрозах и давлении жалуйтесь в ФССП, которая контролирует коллекторов.
