Кто такие коллекторы и как они работают
Профессиональные коллекторские агентства должны быть включены в государственный реестр, который ведёт ФССП. Работают они двумя способами:
- по агентскому договору — взыскивают долг от имени банка или МФО, а кредитор остаётся прежним;
- по договору цессии — покупают долг, и новым кредитором становится сам коллектор.
Банк или МФО вправе продать долг коллекторам, если это не запрещено договором. О продаже долга вас должны уведомить. С этого момента платить нужно новому кредитору — по реквизитам из уведомления.
Проверить, есть ли агентство в реестре, можно на сайте ФССП. Если компании нет в реестре, а её сотрудники требуют деньги, — это повод насторожиться: мошенники тоже представляются коллекторами. Подробнее — в статье «Черный список МФО».
Что коллекторам разрешено
Законные способы взаимодействия с должником:
- телефонные звонки и голосовые сообщения;
- СМС и сообщения в мессенджерах;
- письма по почте;
- личные встречи — по согласованию.
Их частота ограничена: в день, в неделю и в месяц. Также ограничено время звонков — ночью и рано утром звонить нельзя.
Что коллекторам запрещено
Закон прямо запрещает:
- угрожать, применять силу, повреждать имущество;
- оказывать психологическое давление, унижать, вводить в заблуждение о размере долга и последствиях;
- звонить, если вы отказались от взаимодействия или указали представителя;
- сообщать о долге работодателю, соседям и коллегам;
- взаимодействовать с должником, признанным банкротом, или если он находится на лечении в стационаре.
Если коллекторы угрожают — это не только нарушение закона о взыскании, но и возможное преступление. Записывайте разговоры, сохраняйте сообщения и скриншоты.
Могут ли коллекторы звонить родственникам
Коллекторы вправе связываться с третьими лицами — родственниками, знакомыми — только при соблюдении двух условий: должник дал на это согласие, и сам третий человек не возражает. Согласие на взаимодействие с третьими лицами иногда включают в договор займа, но его можно отозвать.
Если родственнику звонят по чужому долгу, он может прямо заявить, что не согласен на взаимодействие, и потребовать прекратить звонки. Родственники не обязаны платить чужие долги, если не были поручителями или наследниками. Подробнее о наследстве с долгами — в статье «Кредит наследникам».
Как ограничить звонки коллекторов
У должника есть два законных инструмента:
- Назначить представителя — например, юриста. Тогда коллекторы общаются только с ним.
- Отказаться от взаимодействия — направить кредитору или коллектору заявление заказным письмом или через нотариуса. После этого контакты ограничиваются письмами.
Отказ от взаимодействия не отменяет долг: кредитор по-прежнему может обратиться в суд, а затем к приставам.
Коллекторы и МФО
МФО чаще банков передают долги коллекторам — иногда уже после нескольких месяцев просрочки. При этом действуют ограничения на размер переплаты по микрозайму: проценты и штрафы не могут расти бесконечно, даже если долг перешёл коллектору.
Если вы не согласны с суммой, запросите расчёт задолженности в письменном виде и сверьте его с договором. Что делать при уже возникшей просрочке, читайте в статье «Просрочка по кредиту».
Куда жаловаться на коллекторов
| Нарушение | Куда обращаться |
|---|---|
| Слишком частые звонки, давление, звонки родственникам | ФССП (контроль за коллекторами) |
| Нарушения со стороны банка или МФО | Банк России, интернет-приёмная |
| Угрозы жизни и имуществу, порча имущества | Полиция |
| Неверный расчёт долга | Претензия кредитору, затем суд |
К жалобе приложите записи звонков, скриншоты, номера телефонов, даты и время контактов.
Что делать с самим долгом
Звонки прекратятся, только когда долг будет урегулирован. Варианты:
- договориться о рассрочке или реструктуризации — коллекторы часто идут на уступки;
- проверить, нет ли уже решения суда и исполнительного производства;
- если долгов много и платить нечем — рассмотреть банкротство физлиц.
Не берите новый займ, чтобы закрыть старый, без расчёта бюджета: это часто только увеличивает долговую яму.
Ещё один полезный шаг — сверить срок исковой давности. Если с момента последнего платежа или признания долга прошло много времени, суд может отказать кредитору во взыскании при заявлении должника о пропуске срока. Коллекторы при этом продолжают звонить и просить «хоть небольшой платёж»: любая оплата или письменное признание долга может прервать течение срока. Прежде чем что-то платить по старому долгу, проверьте даты и проконсультируйтесь с юристом.
И наконец, ведите журнал контактов: дата, время, номер, имя сотрудника, суть разговора. Такой журнал — лучшее доказательство при жалобе на нарушение лимитов.
Частые вопросы
Могут ли коллекторы звонить родственникам?
Только если должник дал на это согласие и сам родственник не возражает. Родственник может в любой момент запретить звонки, заявив об этом коллектору.
Что делать, если коллекторы угрожают?
Сохраните записи разговоров и сообщения и обратитесь в полицию. Параллельно направьте жалобу в ФССП, которая контролирует коллекторов.
Сколько раз в день могут звонить коллекторы?
Закон ограничивает частоту звонков в день, неделю и месяц, а также время контактов. Если лимиты нарушаются, это основание для жалобы в ФССП.
Могут ли коллекторы прийти домой?
Личные встречи допускаются ограниченное число раз и без давления. Впускать коллекторов в квартиру вы не обязаны.
Можно ли отказаться от общения с коллекторами?
Да, можно назначить представителя или направить заявление об отказе от взаимодействия. Долг при этом остаётся, и кредитор может обратиться в суд.
Законно ли продавать долг коллекторам?
Да, если договор не запрещает уступку. Должника должны уведомить о передаче долга, после чего платить нужно новому кредитору.
Как проверить, что коллектор настоящий?
Попросите назвать полное наименование агентства и проверьте его в государственном реестре коллекторов на сайте ФССП. Уточните первоначального кредитора и номер договора и сверьте их со своей кредитной историей.
