Кто отвечает по долгам умершего
По закону наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно и в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Это значит:
- если наследство стоит меньше долгов, платить больше его стоимости не придётся;
- если наследство не принято или от него отказались, долги не переходят;
- родственники, не являющиеся наследниками, ничего не должны.
Принять «только хорошее» нельзя: наследство принимается целиком — с квартирой, вкладами и кредитами.
Супруг может отвечать по долгу и сам по себе, если кредит был общим обязательством супругов или он был созаёмщиком. Поручитель отвечает по договору поручительства — смерть заёмщика не освобождает его автоматически.
Как узнать о долгах умершего
Наследники часто узнают о кредите от банка или коллекторов. Чтобы получить полную картину:
- Обратитесь к нотариусу, который ведёт наследственное дело, — он направляет запросы в банки и может запросить сведения из Центрального каталога кредитных историй.
- Проверьте, нет ли исполнительных производств, в банке данных ФССП.
- Посмотрите документы умершего: договоры, выписки, уведомления.
Кредиторы тоже могут предъявить претензии нотариусу, который сообщит о них наследникам.
Как делится кредит между наследниками
Ответственность солидарная: банк вправе требовать долг с любого из наследников целиком, но не больше стоимости имущества, которое получил этот наследник. Между собой наследники могут распределить выплаты пропорционально долям.
Пример: двое наследников получили по половине квартиры стоимостью 4 млн рублей, долг по кредиту — 600 тысяч. Банк может потребовать 600 тысяч с любого, а тот, кто заплатил, вправе взыскать 300 тысяч со второго наследника.
Разделить кредит официально — переоформить на одного наследника — можно только по соглашению с банком.
Проценты и штрафы после смерти заёмщика
Проценты по кредиту продолжают начисляться по договору. Но неустойку за период, пока наследники ещё не могли принять наследство, банк взыскать, как правило, не вправе: суды исходят из того, что за этот срок наследники не нарушали обязательство.
Чтобы долг не рос, сообщите банку о смерти заёмщика как можно раньше и приложите свидетельство о смерти.
Страховка по кредиту: проверьте в первую очередь
Многие кредиты оформляются со страхованием жизни. Если смерть признают страховым случаем, страховая компания погасит долг полностью или частично. Что сделать:
- Найдите договор страхования или полис среди документов.
- Уточните в банке, был ли заёмщик застрахован.
- Подайте заявление о наступлении страхового случая с необходимыми документами.
Страховщик может отказать, если причина смерти попадает в исключения договора, — например, заболевание, о котором не сообщили при оформлении. Отказ можно оспорить.
Как закрыть кредит умершего родственника
Порядок действий:
- Сообщите банку о смерти заёмщика и попросите справку о сумме долга на дату смерти.
- Проверьте наличие страховки.
- Примите наследство у нотариуса — или откажитесь, если долгов больше, чем имущества.
- После получения свидетельства о праве на наследство договоритесь с банком о погашении: единовременно или по графику.
- После погашения возьмите справку о закрытии кредита.
Если в наследство входит заложенное имущество — квартира в ипотеке или автомобиль в автокредите, — залог сохраняется. Его можно продать с согласия банка и погасить долг.
Когда стоит отказаться от наследства
Отказ разумен, если долги явно превышают стоимость имущества или имущество трудно оценить и реализовать. Но решение необратимо: от наследства нельзя отказаться частично, а отказ после принятия возможен только в установленный срок.
Если наследники не приняли наследство, имущество считается выморочным и переходит государству или муниципалитету, которые отвечают по долгам в пределах его стоимости.
Перед решением стоит проконсультироваться с нотариусом. Если долги остаются и у вас самих — посмотрите материалы о реструктуризации и списании долгов.
Ипотека и автокредит умершего
С залоговыми кредитами есть особенности. Если заёмщик умер, а квартира в ипотеке, наследник, принявший наследство, получает её вместе с обязательством перед банком. Варианты:
- продолжить платить ипотеку по графику, переоформив договор на себя;
- продать квартиру с согласия банка и погасить долг из вырученных денег;
- если была страховка жизни заёмщика, получить погашение долга от страховой.
С автокредитом действует та же логика: машина остаётся в залоге, и банк может обратить на неё взыскание, если долг не платится. Если наследников несколько, договоритесь заранее, кто будет платить и как вы распределите имущество, — это упростит переговоры с банком.
Частые вопросы
Должен ли наследник платить кредит умершего?
Да, если он принял наследство, — но только в пределах стоимости полученного имущества. Если наследство не принято, платить кредит не нужно.
Как делится кредит между наследниками?
Наследники отвечают солидарно: банк может требовать весь долг с любого, но не больше стоимости его доли наследства. Между собой они рассчитываются пропорционально долям.
Как закрыть кредит, если человек умер?
Сообщите банку о смерти, проверьте страховку, примите наследство и договоритесь с банком о погашении. После оплаты возьмите справку о закрытии кредита.
Переходят ли долги к детям, если они отказались от наследства?
Нет. Отказавшийся от наследства не отвечает по долгам наследодателя.
Начисляются ли проценты после смерти заёмщика?
Проценты по договору продолжают начисляться, но неустойку за время, отведённое на принятие наследства, банк, как правило, взыскать не может.
Могут ли коллекторы требовать долг умершего с родственников?
Только с наследников, принявших наследство, и в пределах его стоимости. Родственники, не ставшие наследниками, ничего не должны и могут запретить звонки.
Как узнать, были ли у умершего кредиты?
Обратитесь к нотариусу, который ведёт наследственное дело: он направит запросы в банки и может получить сведения о бюро кредитных историй. Также проверьте документы умершего и банк данных исполнительных производств ФССП.
