Страхование жизни и здоровья: виды полисов и как выбрать

Виды страхования жизни

Рисковое страхование — самое простое и дешёвое: вы платите за защиту на определённый срок. Если страховой случай не наступил, деньги не возвращаются — как и в страховании автомобиля.

Накопительное совмещает защиту и накопление, но доходность обычно ниже, чем при отдельной покупке рискового полиса и вложении разницы во вклад или облигации.

От каких рисков защищает полис

В страховании жизни и здоровья обычно встречаются риски:

• смерть по любой причине или только в результате несчастного случая;
• инвалидность I или II группы;
• временная нетрудоспособность или травма;
• критические заболевания — в отдельных программах.

Чем шире список, тем дороже полис. Обратите внимание на формулировки: «смерть в результате несчастного случая» покрывает гораздо меньше, чем «смерть по любой причине».

Как выбрать страховую сумму и срок

Задайте себе вопрос: сколько денег понадобится семье, если вашего дохода не станет?

Сложите:

• остаток долга по кредитам и ипотеке;
• расходы семьи на несколько лет;
• крупные будущие цели — например, образование детей;

и вычтите имеющиеся сбережения. Это ориентир для страховой суммы.

Срок полиса — на период, пока семья от вас финансово зависит или пока не погашен кредит. Для ипотеки см. отдельную страницу «Страхование ипотеки».

Подводные камни накопительного и инвестиционного страхования

Такие полисы часто продают в банках как «вклад с повышенной доходностью». Это не вклад:

• деньги не застрахованы АСВ;
• при досрочном расторжении вернут только выкупную сумму — в первые годы она может быть значительно меньше уплаченных взносов;
• доходность ИСЖ не гарантирована, гарантирован в лучшем случае возврат взноса в конце срока;
• договор длится годами, а взносы нужно платить регулярно.

Перед подписанием найдите в договоре таблицу выкупных сумм и проверьте, сколько получите, если расторгнете договор через год, три, пять лет. Банк России требует от продавцов предупреждать о рисках таких продуктов и предлагать тестирование для ряда ИСЖ.

Страхование жизни от работодателя и при кредите

Корпоративное страхование. Некоторые компании страхуют жизнь сотрудников как часть соцпакета. Обычно это рисковый полис от несчастного случая или смерти с небольшой страховой суммой. Уточните в кадровой службе, какие риски покрыты и кто указан выгодоприобретателем, — этого может не хватить семье, если у вас ипотека или дети.

Страхование при потребительском кредите. Банк часто предлагает полис при оформлении кредита. Он добровольный, но может давать скидку к ставке. Посчитайте, что выгоднее, и помните: при досрочном погашении кредита можно вернуть часть премии за неиспользованный срок, если договор страхования связан с кредитом.

Как не перепутать страхование с вкладом. Если в банке вам предлагают «продукт с доходностью выше вклада» и просят подписать документ страховой компании — это не вклад. Попросите ключевой информационный документ, найдите в нём таблицу выкупных сумм и возьмите паузу, чтобы прочитать договор дома.

Как оформить страхование жизни

1. Определите цель: защита семьи, кредит, накопление.
2. Выберите вид полиса и список рисков.
3. Сравните условия 2–3 страховщиков, а не только банковское предложение.
4. Заполните медицинскую анкету честно: скрытые диагнозы — основание для отказа в выплате.
5. Прочитайте правила, исключения и таблицу выкупных сумм.
6. Назначьте выгодоприобретателей.

Рисковый полис на год часто можно купить онлайн. Для накопительного обычно нужен визит в офис или видеоконсультация.

Возврат денег и налоговый вычет

Период охлаждения. По добровольному страхованию жизни можно отказаться от договора в течение периода охлаждения и вернуть уплаченную премию. Это особенно важно, если полис оформили вместе с кредитом.

Налоговый вычет. По договорам страхования жизни на срок от определённого количества лет можно получить социальный вычет по НДФЛ.

Подробнее — в статьях «Возврат страховки» и «Налоговый вычет».