Как получить кредит, если кредитная история испорчена

Что банки считают плохой кредитной историей

«Плохая история» — понятие растяжимое. Банки оценивают не сам факт просрочек, а их характер:

Значит, первый шаг — понять, что именно записано в вашей истории, и только потом выбирать банк и продукт.

Проверьте кредитную историю и долги

1. Узнайте через Госуслуги, в каких бюро хранится ваша история.
2. Запросите отчёт в каждом бюро — часто ошибки или «чужие» кредиты есть только в одном.
3. Проверьте долги у приставов в банке данных исполнительных производств.
4. Посмотрите свой персональный кредитный рейтинг — он показывает, как вас видят банки.

Подробная инструкция — на странице «Проверить кредитную историю», а про долги у приставов — в статье «Как проверить долги».

Если вы нашли ошибку — например, кредит отмечен непогашенным, хотя вы его закрыли, — подайте заявление в бюро на исправление. Как это сделать, рассказано в разделе «Как исправить кредитную историю».

Где шансы на кредит выше

При неидеальной истории стоит в первую очередь рассмотреть:

• свой зарплатный банк — он видит ваш доход и может закрыть глаза на старые просрочки;
• кредитную карту с небольшим лимитом — требования мягче, чем к кредиту наличными;
• кредит под залог автомобиля или недвижимости — залог снижает риск банка. Подробнее — на странице «Кредит под залог»;
• созаёмщика или поручителя с хорошей историей.

Универсального списка «банков, которые дают кредит с плохой историей», нет: решение принимается по каждому заёмщику индивидуально.

Можно ли взять кредит с долгами

Если у вас есть действующие просрочки или долги у приставов, банк почти наверняка откажет. Более того, при открытом исполнительном производстве поступления на ваш счёт могут быть списаны в счёт долга — включая выданный кредит.

В такой ситуации новый кредит — не решение. Разумнее:

• договориться с кредитором о реструктуризации;
• погасить долг у приставов, чтобы снять ограничения;
• если долгов много и выплатить их невозможно, изучить процедуру банкротства физлиц, в том числе внесудебного через МФЦ.

Как улучшить кредитную историю

Испорченная история исправляется новыми аккуратными платежами. Рабочая схема:

1. Закройте все текущие просрочки.
2. Оформите кредитную карту с небольшим лимитом или небольшой кредит.
3. Пользуйтесь картой и гасите долг вовремя, лучше в льготный период.
4. Не подавайте много заявок: каждая видна в истории.
5. Через 6–12 месяцев аккуратных платежей пробуйте крупный кредит.

Новые положительные записи постепенно перевешивают старые негативные. Кроме того, информация в кредитной истории хранится ограниченный срок.

Как подать заявку с плохой историей

Когда история подготовлена, правильная подача заявки тоже повышает шансы:

• укажите весь подтверждаемый доход и дайте согласие на запрос сведений из СФР;
• попросите сумму заметно меньше максимальной, которую позволяет доход;
• выберите более длинный срок, чтобы платёж был небольшим;
• не скрывайте известные банку факты — например, прошлое банкротство: несоответствие вызовет отказ быстрее, чем сама информация.

После одобрения обслуживайте кредит безупречно. Через год такой истории ваш профиль заметно улучшится, банки начнут присылать предодобренные предложения, и можно будет рефинансировать кредит на лучших условиях.

Кредит с плохой историей без отказа: осторожно

На запросы «кредит с плохой кредитной историей без отказа срочно» часто отвечают мошенники. Их типичные приёмы:

• обещают одобрение «всем» за предоплату — «страховку», «комиссию», «проверку»;
• предлагают «почистить кредитную историю» за деньги — законно удалить достоверные записи нельзя;
• выдают деньги под залог квартиры на кабальных условиях;
• просят прислать фото паспорта и коды из СМС.

Легальный банк никогда не берёт деньги за одобрение. Если обещают «гарантированный кредит», проверьте организацию в справочнике Банка России.

Кредит или займ в МФО

МФО одобряют заявки с плохой историей охотнее банков, но займы значительно дороже и выдаются на короткий срок. Для небольшой суммы на пару недель займ может быть вариантом, для крупной суммы — нет: долг быстро вырастет. Если всё же рассматриваете МФО, выбирайте компании из реестра ЦБ и внимательно читайте условия — подборка на странице «Займы с плохой кредитной историей».

Сравнение двух инструментов — в статье «Кредит или займ».