Как улучшить кредитную историю: пошаговый план

Ошибка или настоящая просрочка: с чего начать

Сначала получите свежие отчёты из всех бюро, где хранится ваша история, — как это сделать, описано в статье «Как проверить кредитную историю». Затем разделите проблемные записи на две группы:

• ошибки — кредит, которого вы не брали; погашенный долг, отмеченный как открытый; просрочка, которой не было; неверная сумма;
• реальные события — просрочки, которые действительно были, долги, взысканные по суду.

Ошибки можно исправить официально и бесплатно. Реальные события из истории убрать нельзя, но их влияние со временем снижается.

Как оспорить ошибку в кредитной истории

1. Сохраните отчёт с ошибкой и соберите подтверждения: справку о закрытии кредита, квитанции об оплате, договор.
2. Подайте заявление в бюро. Большинство бюро принимают заявления об оспаривании онлайн в личном кабинете. Укажите, какая запись ошибочна и почему.
3. Бюро проверит данные вместе с кредитором и либо исправит запись, либо откажет с объяснением.
4. Параллельно обратитесь к кредитору. Если ошибку допустил банк или МФО, он сам должен передать в бюро исправленные данные.
5. Если ничего не помогло — жалоба в Банк России или иск в суд.

Если в истории чужой кредит, оформленный по вашим данным, сразу напишите заявление в полицию и кредитору: это не только ошибка, но и признак мошенничества.

Как улучшить кредитную историю, если просрочки были

Кредиторы больше всего смотрят на свежие данные. Поэтому стратегия — показать, что сейчас вы платите аккуратно:

1. Закройте текущие просрочки. Пока они висят, всё остальное малоэффективно. Если не справляетесь, обсудите с кредитором реструктуризацию.
2. Погасите долги у приставов. Как их найти, рассказано в статье «Как проверить долги».
3. Не подавайте массу заявок. Серия отказов ухудшает картину.
4. Пользуйтесь небольшим кредитом аккуратно. Например, кредитной картой с маленьким лимитом: тратьте немного и гасите в льготный период.
5. Дайте времени поработать. Чем больше месяцев без просрочек, тем выше доверие.

Улучшение кредитной истории с помощью кредитной карты

Кредитная карта — самый безопасный способ создать новые положительные записи, если соблюдать правила:

• берите карту с небольшим лимитом и бесплатным обслуживанием;
• используйте лимит частично, а не до нуля;
• гасите долг полностью до конца льготного периода, тогда это не стоит денег;
• ни разу не пропускайте платёж.

Выбрать подходящую карту поможет подборка кредитных карт без процентов. Брать займы в МФО ради «улучшения истории» рискованно: это дорого, а многочисленные займы сами по себе настораживают банки.

Почему «исправление кредитной истории за деньги» — обман

В интернете много предложений «почистить» или «исправить» кредитную историю за плату. Законно удалить достоверную информацию не может никто — ни бюро, ни посредник. Такие «услуги» обычно сводятся к одному из вариантов:

• вам продают советы, которые бесплатно написаны в этой статье;
• вас втягивают в дорогие микрозаймы под видом «программы улучшения»;
• у вас просто забирают предоплату.

Оспорить ошибку в бюро можно самостоятельно и бесплатно.

Как улучшить кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это балл, который бюро рассчитывает на основе вашей истории. Он растёт вместе с историей: своевременные платежи, низкая загрузка лимитов по картам, мало новых заявок, отсутствие долгов. Подробнее о том, как считается рейтинг и что означают баллы, — в статье «Кредитный рейтинг».

Сколько времени занимает улучшение истории

Ошибки исправляются за срок, установленный законом для рассмотрения заявления бюро. Реальное улучшение после просрочек — дело месяцев и лет: кредиторы видят динамику, и год аккуратных платежей значит больше, чем одна старая просрочка. Записи о просрочках не удаляются досрочно, но по истечении срока хранения исчезают вместе со всей записью.

После банкротства действуют отдельные ограничения — о них в статье «Кредит после банкротства».

Типичные ошибки, которые портят историю

Иногда кредитную историю портят не просрочки, а мелочи, о которых заёмщик даже не знает:

• Незакрытая кредитная карта. Карту выбросили, но счёт не закрыли — и банк годами передаёт в бюро данные о неиспользуемом лимите, а иногда и о плате за обслуживание, превратившейся в долг.
• Копеечный остаток после досрочного погашения. Если не уточнить точную сумму, на счёте может остаться небольшой долг, который со временем превратится в просрочку.
• Поручительство. Если заёмщик, за которого вы поручились, не платит, это отражается и в вашей истории.
• Долги за ЖКХ, штрафы, алименты, взысканные через суд.
• Смена паспорта или фамилии. Старые данные могут не связаться с новыми, и часть положительной истории «потеряется».

После закрытия любого кредита берите справку о полном погашении и через месяц-два проверяйте, что бюро отразило закрытие. О правильном закрытии кредита — в статье «Как закрыть кредит».