Кредитный рейтинг и скоринг: в чём разница
Кредитный рейтинг (его ещё называют персональным кредитным рейтингом, ПКР) рассчитывает бюро кредитных историй по данным вашей истории. Это единая оценка, которую вы можете узнать сами.
Скоринг — внутренняя модель конкретного банка или МФО. Она учитывает рейтинг бюро, но добавляет свои данные: доход, место работы, историю отношений с этим банком, анкету. Поэтому при одном и том же рейтинге один банк может одобрить кредит, а другой — отказать.
Рейтинг — ориентир, а не приговор и не гарантия.
Что означают баллы кредитного рейтинга
У каждого бюро своя шкала, поэтому сравнивать баллы из разных бюро напрямую нельзя. Обычно шкала делится на диапазоны — от очень низкого до отличного рейтинга — и бюро в отчёте объясняет, к какому диапазону вы относитесь.
| Уровень | Что обычно означает |
|---|---|
| Высокий | Платежи вовремя, низкая нагрузка, шансы на одобрение хорошие |
| Средний | Есть отдельные нарушения или высокая загрузка лимитов |
| Низкий | Недавние или текущие просрочки, много заявок, долги |
| Нет рейтинга | Недостаточно данных: кредитов не было или они очень давно закрыты |
Как узнать кредитный рейтинг бесплатно
- На сайтах бюро кредитных историй. Многие бюро показывают ПКР бесплатно после регистрации, часто — без ограничений по количеству запросов.
- Через Госуслуги. Сначала узнайте, в каких бюро хранится ваша история, затем войдите на сайты этих бюро через учётную запись Госуслуг.
- В приложениях банков. Некоторые банки показывают рейтинг клиента, получая его от партнёрского бюро.
Пользуйтесь только официальными сайтами бюро из реестра Банка России. Платные «проверки рейтинга» на сторонних сайтах не нужны.
Что влияет на кредитный рейтинг
- Платёжная дисциплина — самый важный фактор. Просрочки, особенно свежие и длинные, сильно снижают балл.
- Долговая нагрузка — сколько у вас действующих кредитов и насколько загружены лимиты кредитных карт.
- Новые заявки — множество запросов за короткий срок выглядит как поиск денег любой ценой.
- Длина истории — долгая история аккуратных платежей повышает доверие.
- Разнообразие кредитов — опыт с разными продуктами иногда оценивается положительно.
Доход и место работы в рейтинг бюро обычно не входят — их учитывает уже банк в скоринге.
Низкий кредитный рейтинг: что делать
- Получите полный кредитный отчёт и проверьте, нет ли ошибок или чужих кредитов. Как это сделать, описано в статье «Как проверить кредитную историю».
- Закройте текущие просрочки и долги у приставов.
- Снизьте загрузку кредитных карт: старайтесь не тратить лимит почти полностью.
- Не подавайте новые заявки, пока рейтинг не начнёт расти.
- Платите всё вовремя — изменения видны не сразу, но через несколько месяцев балл растёт.
Подробный план — в статье «Как исправить кредитную историю».
Отсутствие кредитного рейтинга
Если вы никогда не брали кредитов, рейтинга может не быть вовсе. Банки относятся к таким клиентам осторожно: нет данных — нет уверенности. Начать историю можно с небольшой кредитной карты с бесплатным обслуживанием: тратьте немного и гасите долг в льготный период. Через несколько месяцев у бюро появятся данные для расчёта.
Кредитный рейтинг банков и компаний — это другое
Часть запросов про «кредитный рейтинг банков» или «кредитный рейтинг ООО» относится к другому понятию. Рейтинги компаний и банков присваивают рейтинговые агентства, и они оценивают надёжность организации как должника — например, по облигациям. К вашей личной кредитной истории они отношения не имеют. Для частного лица такой рейтинг может быть полезен при выборе банка для вклада, наряду с участием банка в системе страхования вкладов.
Как кредиторы используют рейтинг на практике
Рейтинг из бюро — лишь одна из цифр, на которые смотрит банк. На практике он влияет на:
- решение по заявке — при очень низком рейтинге часть банков отказывает автоматически;
- сумму и лимит — при среднем рейтинге могут одобрить меньше, чем вы просили;
- ставку — некоторые банки предлагают лучшие условия заёмщикам с высоким баллом;
- требования к документам — при низком рейтинге могут попросить подтвердить доход или предоставить залог.
Поэтому полезно знать свой рейтинг до заявки: если он низкий, лучше сначала его поднять или выбрать продукт с более мягкими требованиями, чем получить серию отказов. Отказ тоже отражается в истории и может ещё немного снизить балл.
Помните, что высокий рейтинг не гарантирует одобрения: банк может отказать из-за недостаточного дохода или высокой долговой нагрузки. Почему так бывает, разобрано в статье «Почему отказывают в кредите».
Частые вопросы
Как узнать кредитный рейтинг бесплатно?
На официальных сайтах бюро кредитных историй после регистрации — часто это можно сделать через учётную запись Госуслуг. Сначала узнайте через Госуслуги, в каких бюро хранится ваша история.
Какой кредитный рейтинг считается хорошим?
У каждого бюро своя шкала, поэтому ориентируйтесь на диапазон, который бюро указывает в отчёте. Высокий диапазон означает хорошие шансы на одобрение, но окончательное решение принимает банк.
Можно ли узнать кредитный рейтинг на Госуслугах?
Через Госуслуги вы узнаете, в каких бюро хранится история, а затем с той же учётной записью войдёте на сайты бюро и посмотрите рейтинг.
Как повысить кредитный рейтинг?
Платите все кредиты вовремя, закройте просрочки, снизьте загрузку кредитных карт и не подавайте много заявок подряд. Изменения проявляются через несколько месяцев.
Почему у меня нет кредитного рейтинга?
Скорее всего, у бюро недостаточно данных: вы не брали кредитов или они закрыты очень давно. Рейтинг появится после того, как в истории накопятся новые записи.
Разные бюро показывают разный рейтинг — почему?
У каждого бюро своя методика и шкала, а кредиторы могут передавать данные в разные бюро. Поэтому баллы из разных бюро нельзя сравнивать напрямую.
