Кредитная история: что это и как с ней работать
Кредитная история — это досье о ваших кредитах, займах и платежах по ним. Её смотрят банки и МФО перед выдачей денег, а иногда — страховщики и работодатели с вашего согласия. Хорошая кредитная история открывает доступ к выгодным кредитам, плохая — сужает выбор. В разделе — как узнать свою историю, проверить её на ошибки и улучшить.
Разделы
Что хранится в кредитной истории
Кредитная история состоит из нескольких частей:
- титульная — паспортные данные, ИНН, СНИЛС;
- основная — все кредиты и займы, суммы, сроки, платежи, просрочки, а также долги, взысканные по суду;
- информационная — заявки на кредиты, в том числе отклонённые;
- закрытая — кто передавал данные и кто запрашивал вашу историю.
В истории также отражаются займы в МФО, поручительства и долги по алиментам и ЖКХ, если они взысканы через суд. Порядок ведения кредитных историй определяет закон № 218-ФЗ.
Где хранится кредитная история
Кредитные истории ведут бюро кредитных историй (БКИ) — коммерческие организации, которые входят в государственный реестр Банка России. Ваша история может храниться в нескольких бюро сразу: каждый кредитор передаёт данные в свои БКИ.
Узнать, в каких именно бюро есть ваша история, можно через Госуслуги — запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Подробно процесс описан в статье «Как проверить кредитную историю».
Что можно сделать с кредитной историей
- Проверить кредитную историю бесплатно — получить отчёт в бюро онлайн.
- Узнать свой кредитный рейтинг — балл, по которому можно оценить шансы на одобрение.
- Проверить кредиты на себя — найти все действующие кредиты и займы, в том числе оформленные мошенниками.
- Исправить кредитную историю — оспорить ошибки и улучшить её со временем.
Плохая кредитная история: что дальше
Плохой историю делают текущие и недавние просрочки, долги, взысканные через суд, частые отказы и банкротство. С такой историей кредит в банке получить сложнее, но варианты есть: небольшая кредитная карта, кредит под залог, займ в МФО. Обзор возможностей — в разделах «Кредиты с плохой кредитной историей» и «Займы с плохой кредитной историей».
Кредитная история после банкротства тоже сохраняет запись о процедуре. Какие ограничения это даёт, мы разобрали в статье «Кредит после банкротства».
Как сохранить хорошую кредитную историю
- Платите по кредитам и картам вовремя, даже минимальный платёж.
- Не подавайте много заявок за короткий срок.
- Закрывайте ненужные кредитные карты официально, с заявлением и справкой о закрытии.
- Раз в год проверяйте историю на ошибки и чужие кредиты.
- Установите самозапрет на кредиты, если не планируете брать кредиты, — это защита от мошенников.
Частые вопросы
Как узнать свою кредитную историю?
Через Госуслуги узнайте, в каких бюро хранится ваша история, а затем запросите отчёт на сайте каждого бюро. Несколько раз в год это можно сделать бесплатно.
Есть ли официальный сайт кредитных историй?
Единого сайта нет: историю ведут несколько бюро, у каждого свой сайт. Список бюро есть в реестре на сайте Банка России, а узнать, где хранится ваша история, можно через Госуслуги.
Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей?
Можно, но выбор меньше, а условия хуже. Чаще одобряют небольшие суммы, кредиты под залог и займы в МФО. Сначала проверьте историю и закройте текущие просрочки.
Видят ли банки займы в МФО?
Да, МФО передают данные в бюро кредитных историй так же, как банки. Многочисленные займы могут насторожить банк даже без просрочек.
Можно ли удалить кредитную историю?
Удалить историю по желанию нельзя. Можно оспорить ошибочные записи, а старые записи исчезают сами по истечении срока хранения, установленного законом.
