Что меняется после завершения банкротства
Банкротство физического лица — судебная или внесудебная процедура, после которой большая часть долгов списывается. Но вместе со списанием наступают последствия, которые действуют ещё несколько лет:
- обязанность сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом или займом;
- запрет повторно подавать на банкротство в течение установленного срока;
- ограничения на занятие должностей в органах управления юрлиц;
- запись о процедуре в кредитной истории и сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс).
Подробнее о самой процедуре — в статье «Банкротство физических лиц».
Дадут ли кредит после банкротства
Закон не запрещает банкам выдавать кредиты бывшим банкротам. Решение принимает кредитор, и для него банкротство — сильный сигнал риска. Поэтому в первое время после процедуры отказы — нормальная ситуация, а не ошибка.
На практике шансы растут, когда:
- с момента завершения процедуры прошло время и не появилось новых просрочек;
- есть официальный стабильный доход, который легко подтвердить;
- запрашиваемая сумма небольшая относительно дохода;
- вы обращаетесь в банк, где у вас зарплатная карта или вклад;
- вы предлагаете залог или поручителя.
Скрывать банкротство бессмысленно и опасно: банк всё равно увидит его в кредитной истории, а сокрытие при обязанности сообщить — нарушение закона.
Кредитная история после банкротства
После процедуры кредитная история не обнуляется: в ней сохраняются и сведения о прежних долгах, и отметка о банкротстве. Новые записи о добросовестных платежах постепенно «перевешивают» старые, поэтому главная задача — начать формировать положительную историю.
Сначала запросите кредитный отчёт и проверьте, что списанные долги отражены корректно: не должно оставаться «висящих» открытых кредитов, по которым банк не передал информацию о завершении. Если ошибка есть — оспорьте её в бюро. Как это сделать, рассказываем в разделе «Как исправить кредитную историю».
С чего начать: пошаговый план
- Дождитесь закрытия процедуры и получите документы о её завершении.
- Проверьте кредитную историю во всех бюро, где она хранится.
- Откройте дебетовую карту и вклад в банке, где планируете кредитоваться, — это создаёт отношения с банком без рисков для вас.
- Начните с небольшого продукта: кредитная карта с маленьким лимитом или товар в рассрочку, которые вы гарантированно погасите вовремя.
- Платите без единого дня просрочки — это главный фактор восстановления.
- Через некоторое время подавайте заявку на более крупный кредит, заранее посчитав платёж в кредитном калькуляторе.
Займ после банкротства: стоит ли идти в МФО
МФО одобряют заявки охотнее банков, в том числе людям с плохой кредитной историей. Но микрозайм — дорогой инструмент. Для человека, который только что прошёл банкротство, главный риск — снова попасть в долговую спираль.
Если займ всё же нужен, берите минимальную сумму на короткий срок, проверяйте компанию в реестре ЦБ и не продлевайте займ многократно. Подборку МФО, которые рассматривают заёмщиков с непростой историей, смотрите в разделе «Займы с плохой кредитной историей».
Ипотека и крупные кредиты после банкротства
Крупный кредит, особенно ипотека, — самая сложная задача после банкротства. Банк будет детально проверять доход, первоначальный взнос и историю платежей за последние годы. Помогают большой первоначальный взнос, созаёмщик с хорошей историей и время.
Есть и юридический нюанс: при повторных проблемах с долгами в течение нескольких лет после банкротства повторная процедура будет ограничена. Поэтому крупные обязательства лучше брать, только когда доход стабилен и есть финансовая подушка.
Как не попасть к мошенникам
Бывшие банкроты — частая цель предложений вроде «кредит с любой историей за предоплату» или «удалим банкротство из кредитной истории». Это мошенничество: удалить законную запись нельзя, а легальные кредиторы не берут деньги за рассмотрение заявки.
Проверяйте кредитора в реестре Банка России, не переводите деньги «за страховку» до выдачи кредита и не передавайте коды из СМС. Если сомневаетесь — лучше отказаться.
Частые вопросы
Через сколько лет после банкротства дадут кредит?
Конкретного срока в законе нет: решение принимает банк. Обычно шансы растут по мере того, как проходит время после процедуры и накапливается положительная история платежей.
Нужно ли говорить банку о банкротстве?
Да, в течение установленного законом срока после завершения процедуры вы обязаны сообщать о ней при обращении за кредитом или займом. Банк в любом случае увидит банкротство в кредитной истории.
Как взять кредит после банкротства физического лица быстрее?
Начните с банка, где у вас есть зарплатная карта или вклад, просите небольшую сумму и подтверждайте доход документами. Залог или поручитель тоже повышают шансы.
Можно ли взять займ в МФО после банкротства?
Да, МФО часто одобряют такие заявки, но займы стоят дорого. Берите минимальную сумму на короткий срок и только в компании из реестра ЦБ.
Удаляется ли банкротство из кредитной истории?
Нет, законная запись о банкротстве хранится в кредитной истории весь установленный срок. Предложения «почистить историю» за деньги — признак мошенничества.
Можно ли взять ипотеку после банкротства?
Можно, но это сложнее всего: банк оценит доход, первоначальный взнос и платёжную дисциплину после процедуры. Большой взнос и созаёмщик заметно повышают шансы.
