Кредиты под залог имущества: что можно заложить и как выбрать

Что значит кредит под залог

Залог — способ обеспечения обязательства, предусмотренный Гражданским кодексом. Если заёмщик не возвращает кредит, банк вправе получить удовлетворение за счёт стоимости заложенного имущества. До этого момента имущество остаётся у владельца: он живёт в квартире, ездит на машине, пользуется участком.

Пока действует залог, распоряжаться имуществом — продавать, дарить, закладывать повторно — можно только с согласия банка. После полного погашения кредита обременение снимается.

Что можно заложить

Чем выше ликвидность и стоимость залога, тем больше шансов на крупную сумму и низкую ставку. Ценность залога для банка определяется ликвидностью — тем, насколько быстро и по какой цене имущество можно продать. Поэтому квартира в городе ценится выше, чем дом в отдалённом посёлке, а новый автомобиль — выше, чем пятнадцатилетний.

Кредит под залог участка и бизнеса

Земельный участок банки берут в залог осторожнее, чем жильё. Обычно требуется, чтобы участок был оформлен в собственность, имел понятную категорию (например, ИЖС), стоял на кадастровом учёте с границами и находился в регионе присутствия банка. Участки сельхозназначения и без подъездной дороги принимают редко.

Имущество бизнеса — оборудование, транспорт, недвижимость компании — используется в кредитах для ИП и юрлиц. Подробнее о вариантах финансирования — на странице «Кредит для бизнеса».

Залог или кредит без залога: что выбрать

Кредит без залога и поручителей проще и безопаснее для заёмщика: при проблемах с платежами вы рискуете кредитной историей и деньгами, но не жильём. Залог оправдан, когда:

• нужна сумма, которую без залога не одобрят;
• важна ставка ниже, а срок кредита длинный;
• кредитная история неидеальна, а доход стабилен.

Если сумма умеренная и доход позволяет, начните с обычного потребительского кредита — он оформляется быстрее и не связывает ваше имущество.

Как взять кредит под залог: шаги

1. Определите, какое имущество готовы заложить, и проверьте документы на него.
2. Подайте заявку в 2–3 банка и получите предварительные решения.
3. Проведите оценку имущества у оценщика, аккредитованного банком.
4. Оформите страховку предмета залога, если банк её требует.
5. Подпишите кредитный договор и договор залога; при залоге недвижимости — зарегистрируйте его в Росреестре.
6. Получите деньги. После погашения убедитесь, что обременение снято.

Если имущество в совместной собственности супругов, понадобится нотариальное согласие второго супруга. Если собственников несколько, залогодателями обычно становятся все они, и каждый должен подписать договор залога.

Кредит под залог с плохой кредитной историей

Залог повышает шансы на одобрение, но не гарантирует его. Банк всё равно проверяет доход и историю. Опасайтесь организаций, которые обещают «деньги под залог при любой истории» и не являются банками: в таких схемах заёмщики часто теряют имущество из-за кабальных условий или подписанного «по ошибке» договора купли-продажи.

Перед подписанием любых документов проверьте кредитора в справочнике Банка России и покажите договор юристу. О шансах с испорченной историей — на странице «Кредит с плохой кредитной историей».

Залог, поручительство и созаёмщик

Залог — не единственный способ обеспечить кредит. Банки также принимают:

• поручительство — третье лицо обязуется заплатить, если заёмщик не сможет;
• созаёмщика — его доход складывается с вашим, а ответственность общая;
• гарантию — в кредитах для бизнеса, например от региональных фондов поддержки.

Поручительство не связывает ваше имущество, но переносит риск на другого человека. Залог, наоборот, касается только вас и вашего имущества. Выбирая между ними, подумайте, что для вас важнее: сохранить отношения или снизить ставку. Иногда банк комбинирует оба вида обеспечения по крупным кредитам.

Риски и как их снизить

• Потеря имущества при длительной просрочке — главный риск. Берите сумму с запасом по платежу.
• Дополнительные расходы: оценка, страхование, госпошлина за регистрацию залога, нотариус.
• Ограничения на распоряжение: продать имущество быстро не получится.
• Падение стоимости залога: банк может потребовать дополнительное обеспечение, если это предусмотрено договором.

Если платежи стали непосильными, не ждите взыскания: обратитесь в банк за реструктуризацией — для банка это часто выгоднее, чем продажа залога.