Рефинансирование кредитов: снизить ставку и объединить долги

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Вы берёте в банке новый кредит, и он целиком уходит на погашение старых долгов. Дальше вы платите только новому банку — по новой ставке и новому графику.

Рефинансировать можно:

• потребительские кредиты наличными;
• кредитные карты;
• автокредиты;
• ипотеку — это отдельный продукт, о нём в разделе «Рефинансирование ипотеки».

Чаще всего рефинансируют кредиты других банков, но свой банк тоже может пересмотреть условия — это называется перекредитованием или изменением условий договора.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование имеет смысл, если выполняется хотя бы одно условие:

• ставки на рынке снизились с момента, когда вы брали кредит;
• ваш профиль улучшился — вырос доход, появилась хорошая кредитная история;
• у вас несколько кредитов и карт — проще и часто дешевле платить один;
• платёж стал слишком тяжёлым — можно увеличить срок и снизить нагрузку.

И наоборот, оно часто невыгодно:

• если до конца кредита осталось мало — основную часть процентов вы уже заплатили;
• если новая ставка ниже незначительно, а за рефинансирование придётся оплатить страховку и другие услуги;
• если удлинение срока «съедает» экономию от ставки.

Как посчитать реальную экономию

Сравните две суммы:

1. Сколько осталось заплатить по старым кредитам — сумма всех будущих платежей по текущим графикам.
2. Сколько придётся заплатить по новому кредиту — все платежи по новому графику плюс расходы на оформление: страховку, оценку залога, если она есть.

Разница — ваша реальная выгода. Не забудьте учесть и то, что по старым кредитам могли действовать страховки, часть премии по которым можно вернуть при досрочном погашении. Если новый срок длиннее, переплата может оказаться больше даже при более низкой ставке. Посчитать графики поможет кредитный калькулятор.

Рефинансирование автокредита

Автокредит рефинансируют реже, потому что машина находится в залоге у первого банка. Есть две схемы:

• новый банк выдаёт нецелевой кредит без залога — вы гасите автокредит, первый банк снимает залог. Ставка без залога может оказаться выше;
• новый банк оформляет залог на себя — после погашения старого кредита машина переходит в залог новому банку. Это дешевле, но требует оформления.

Учитывайте и КАСКО: если новый банк его не требует, вы сэкономите на страховке, но останетесь без защиты при ДТП. Подробнее об автокредите — на странице «Автокредит».

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Банки охотно рефинансируют надёжных заёмщиков и осторожно — тех, у кого были просрочки. При текущих просрочках рефинансирование почти невозможно: новый банк не хочет забирать проблемный долг. При закрытых старых просрочках шансы есть.

Если рефинансирование не одобряют, рассмотрите:

• реструктуризацию в своём банке — изменение графика без нового кредита;
• кредитные каникулы, если подходите под условия закона;
• кредит под залог — он снижает риск банка и может открыть доступ к рефинансированию.

Подробнее о кредитах при испорченной истории — на странице «Кредит с плохой кредитной историей».

Как оформить рефинансирование: шаги

1. Соберите данные о текущих кредитах: остаток долга, ставка, срок, реквизиты для погашения.
2. Подайте заявку онлайн на рефинансирование в 2–3 банка.
3. Сравните одобренные предложения по полной стоимости.
4. Подпишите договор. Новый банк обычно сам переведёт деньги в старые банки или выдаст их вам с обязательством погасить долги.
5. Подтвердите погашение — некоторые банки требуют справку о закрытии старых кредитов, иначе повышают ставку.
6. Возьмите в старых банках справки о закрытии и проверьте, что счета закрыты.

Требования банков к рефинансированию

Требования к заёмщику при рефинансировании обычно те же, что и для нового потребительского кредита, плюс несколько специфических:

• рефинансируемый кредит должен обслуживаться определённое время — банки не любят перекредитовывать договоры, оформленные совсем недавно;
• по нему не должно быть текущих просрочек;
• до конца срока должно оставаться достаточно времени, чтобы рефинансирование имело смысл;
• доход должен покрывать новый платёж с учётом других обязательств.

Для заявки понадобятся паспорт, данные о доходе и сведения о рефинансируемых кредитах: номер договора, остаток долга и реквизиты для погашения. Многие банки получают их сами из кредитной истории.

Подводные камни рефинансирования

• Повышенная ставка до подтверждения погашения — до того, как вы принесёте справки, банк может начислять проценты по более высокой ставке.
• Обязательная страховка — без неё выгода может исчезнуть.
• Кредитные карты — после рефинансирования не забудьте закрыть карту, иначе лимит останется доступен и продолжит учитываться в долговой нагрузке.
• Удлинение срока — снижает платёж, но увеличивает общую переплату.

Внимательно читайте и новый договор: ставка, указанная в рекламе рефинансирования, часто действует только при выполнении нескольких условий одновременно.

Рефинансирование — инструмент, а не решение долговых проблем. Если вы рефинансируете, чтобы взять ещё кредитов, долговая нагрузка будет только расти.