Автокредит на новый и подержанный автомобиль

Суть автокредита: чем он отличается от обычного кредита

Главное отличие — залог. Банк выдаёт деньги не вам, а продавцу автомобиля, а машину регистрирует в реестре уведомлений о залоге движимого имущества у нотариусов. Пока долг не погашен, продать или подарить автомобиль без согласия банка нельзя.

Что это даёт заёмщику:

• ставка по автокредиту, как правило, ниже, чем по необеспеченному кредиту;
• доступна более крупная сумма и более длинный срок;
• банк охотнее одобряет кредит людям с невысоким доходом — его риск снижает залог.

Обратная сторона: банк вправе требовать полис КАСКО на весь срок, а при серьёзной просрочке может обратить взыскание на машину.

Автокредит или кредит наличными на машину

Иногда выгоднее взять обычный потребительский кредит и купить автомобиль «за наличные». Сравните оба варианта по полной стоимости, а не по ставке:

Если вы покупаете недорогую подержанную машину у частного лица, кредит наличными может оказаться проще. Если речь о новом автомобиле у дилера — сначала посчитайте автокредит с учётом страховки. Сравнить платежи удобно в кредитном калькуляторе.

Автокредит ставка: из чего складывается процент

Какой процент по автокредиту вам дадут, зависит от нескольких факторов:

• новый или подержанный автомобиль — на машины с пробегом ставки обычно выше;
• размер первоначального взноса — чем он больше, тем ниже риск банка;
• срок кредита;
• оформление КАСКО и страхования жизни — без них ставка может вырасти;
• субсидии автопроизводителя — у дилеров встречаются программы со сниженной ставкой, где скидку компенсирует производитель.

Осторожно с «автокредитом под 0%»: низкую ставку нередко компенсируют более высокой ценой автомобиля или потерей скидки при покупке в кредит. Сравнивайте итоговую сумму, которую вы заплатите за машину.

Автокредит без первоначального взноса

Многие банки допускают автокредит без собственного взноса, но условия при этом обычно хуже: ставка выше, а требования к заёмщику строже. Кроме того, новая машина быстро теряет в цене, и в первые годы долг может оказаться больше её рыночной стоимости. Если автомобиль угонят или он попадёт в серьёзное ДТП, страховой выплаты может не хватить на погашение кредита.

Если есть возможность, накопите хотя бы часть стоимости — это снизит и ставку, и платёж.

Скрытые расходы, о которых часто забывают

При покупке в автосалоне к цене машины легко «приклеиваются» дополнительные услуги:

• пакеты допоборудования и «защиты кузова»;
• продлённая гарантия, карта помощи на дорогах;
• страхование жизни и здоровья, страхование GAP;
• платная «юридическая поддержка».

Внимательно читайте все документы, которые подписываете у дилера, и вычёркивайте лишнее до подписания. От добровольной страховки, оформленной вместе с кредитом, можно отказаться в период охлаждения — как это сделать, рассказано в статье «Отказ от страховки по кредиту».

Требования к заёмщику и документы

Требования к покупателю машины в кредит у большинства банков похожи:

• гражданство РФ и постоянная регистрация;
• возраст в границах, установленных банком, — с учётом того, сколько вам будет на дату последнего платежа;
• стаж на текущем месте работы и подтверждённый доход;
• водительское удостоверение — некоторые банки просят его как второй документ.

Для оформления понадобятся паспорт, второй документ на выбор банка, договор купли-продажи или счёт от дилера и документы на машину. Если подтвердить доход официально сложно, некоторые банки соглашаются на выписку по счёту или данные из СФР через Госуслуги. Чем полнее вы подтвердите доход, тем выше шанс одобрения и тем лучше ставка.

Как взять автокредит: пошагово

1. Определите бюджет: цена машины, КАСКО, ОСАГО, обслуживание и топливо.
2. Получите предварительное одобрение в 2–3 банках онлайн, чтобы знать свою ставку.
3. Сравните предложение банка с кредитом от дилера — у дилера не всегда дешевле.
4. Выберите автомобиль и согласуйте его с банком: у подержанных машин есть ограничения по возрасту и состоянию.
5. Подпишите кредитный договор, договор залога и оформите страховку.
6. Банк перечислит деньги продавцу, а вы получите машину и ПТС (электронный или бумажный).

После погашения кредита проверьте, что банк снял уведомление о залоге из реестра.

Как выбрать выгодный автокредит

Выгодный автокредит — тот, где минимальна общая сумма выплат с учётом всех страховок и комиссий. Попросите у банка расчёт ПСК для конкретной машины, сравните его с кредитом наличными и с предложением дилера. Если ставка снизится в будущем, кредит можно будет рефинансировать — об этом на странице «Рефинансирование кредитов».