Сравнение кредитов: как выбрать самый выгодный

Почему ставка в рекламе — не главное

Ставка «от» в рекламе — минимальное значение для идеального заёмщика при выполнении всех условий: страховка, зарплатная карта, крупная сумма. Реальная ставка может быть выше. Кроме того, к стоимости кредита добавляются:

• страховка, если от неё зависит ставка;
• платные пакеты услуг и подписки;
• комиссии за выдачу или обслуживание счёта, если они есть.

Всё это учитывает ПСК — полная стоимость кредита. Она указана в квадратной рамке на первой странице индивидуальных условий в процентах годовых и в рублях. Подробнее — в статье «Что такое ПСК».

Как сравнивать кредиты: чек-лист

Чтобы сравнение было честным, запрашивайте предложения на одинаковые сумму и срок. Рассчитать переплату по разным ставкам поможет кредитный калькулятор.

Какой банк даёт кредит выгоднее

Однозначного ответа нет: один и тот же банк может предложить разные условия разным людям. Но закономерности есть:

• зарплатный банк чаще даёт лучшую ставку — он видит доход;
• банк, где у вас вклад или ипотека, может предложить персональные условия;
• крупные банки обычно предсказуемее по условиям и сервису;
• предодобренные предложения в приложении часто выгоднее стандартных.

Подавайте 2–3 заявки в разные банки и сравнивайте одобренные условия, а не рекламные. Предварительное решение обычно приходит за несколько минут и ни к чему не обязывает, а разница между лучшим и худшим одобренным предложением на крупной сумме бывает ощутимой.

Какой кредит выгоднее взять под вашу цель

• Покупка автомобиля — автокредит обычно дешевле кредита наличными, но учитывайте КАСКО.
• Крупная сумма на долгий срок — кредит под залог недвижимости.
• Небольшая сумма на пару месяцев — кредитная карта с льготным периодом.
• Покупка техники — рассрочка от магазина, если цена не завышена.
• Несколько дорогих кредитов — рефинансирование.
• Учёба — образовательный кредит с господдержкой.

Как получить кредит под низкий процент

Ставку можно снизить своими действиями:

1. Подтвердите доход — справкой или через Госуслуги.
2. Погасите мелкие долги и закройте ненужные кредитные карты.
3. Выберите банк, где вы уже клиент.
4. Рассмотрите залог или созаёмщика.
5. Сравните вариант со страховкой и без — иногда страховка окупается снижением ставки.
6. Следите за ключевой ставкой: когда она снижается, дешевеют и кредиты — подробнее в статье «Ключевая ставка».

Что выгоднее: уменьшить срок или платёж при досрочном погашении

При частичном досрочном погашении банк предлагает выбор:

• уменьшить срок — платёж остаётся прежним, кредит закрывается раньше. Переплата сокращается сильнее;
• уменьшить платёж — срок прежний, ежемесячная нагрузка снижается. Экономия меньше, зато появляется запас в бюджете.

С точки зрения чистой экономии на процентах уменьшение срока почти всегда выгоднее. Но если доход нестабилен, уменьшение платежа даёт финансовую подушку. Сравнить варианты на своих цифрах можно в калькуляторе досрочного погашения, а подробный разбор — в статье «Досрочное погашение».

Кредит или кредитная карта: что выгоднее

Для небольших сумм кредитная карта может оказаться выгоднее кредита: если гасить долг в течение льготного периода, проценты не начисляются совсем. Но правило работает только при дисциплине. Если вы не уверены, что вернёте деньги вовремя, ставка по карте после окончания льготного периода, как правило, выше, чем по потребительскому кредиту, а минимальные платежи растягивают долг надолго.

Простое правило: на сумму, которую вы закроете за один-два месяца, — карта; на крупную сумму с погашением в течение года и дольше — кредит с фиксированным графиком. Подобрать карту поможет раздел «Кредитные карты без процентов».

Ошибки при выборе кредита

• Смотреть только на ежемесячный платёж — длинный срок делает его маленьким, но переплата растёт.
• Брать больше, чем нужно, «на всякий случай».
• Подписывать договор, не проверив допуслуги — галочки часто стоят по умолчанию.
• Подавать десятки заявок — это снижает шансы на хорошие условия.
• Не перепроверять рынок — если ставки снизились, кредит стоит рефинансировать.

Выгодный кредит — это ещё и кредит, который вы спокойно выплатите. Оценивайте не только цену, но и свою способность платить в течение всего срока, даже если доход временно снизится.