Право на досрочное погашение: что говорит закон
Гражданин, взявший кредит для личных целей, может вернуть его досрочно — полностью или частично. Банк не вправе брать за это штраф или комиссию. Единственное условие — заранее уведомить кредитора, обычно через заявление в приложении или в отделении.
Правило распространяется на потребительские кредиты, автокредиты, ипотеку и микрозаймы. После досрочного погашения банк пересчитывает проценты: вы платите только за фактическое время пользования деньгами.
Полное и частичное досрочное погашение
Полное досрочное погашение закрывает долг целиком. Уточните в банке точную сумму на дату списания: она включает остаток основного долга и проценты, начисленные с последнего платежа.
Частичное досрочное погашение уменьшает долг, но кредит продолжает действовать. После него банк предложит выбрать, что сократить:
- срок — платёж остаётся прежним, а кредит закончится раньше;
- платёж — срок не меняется, но ежемесячная сумма уменьшается.
Во многих банках выбор делается в заявлении. Если пункт не заполнить, банк применит вариант по умолчанию из договора.
Что выгоднее уменьшать: срок или платёж
С точки зрения переплаты почти всегда выгоднее уменьшать срок. Долг уменьшается быстрее, и проценты начисляются меньшее число месяцев.
Условный пример для аннуитетного кредита: 1 000 000 рублей на 5 лет, через год вносите 200 000 досрочно.
| Что уменьшаем | Платёж | Срок | Переплата |
|---|---|---|---|
| Срок | прежний | сокращается заметно | меньше |
| Платёж | снижается | прежний | больше, чем при сокращении срока |
Но уменьшать платёж разумно, если:
- бюджет напряжён и нужен запас на непредвиденное;
- вы планируете брать ещё кредит и хотите снизить долговую нагрузку;
- хотите позже сократить срок новым досрочным платежом, но сохранить гибкость.
Посчитать оба варианта на своих цифрах можно в калькуляторе досрочного погашения.
Когда лучше вносить досрочный платёж
Два правила:
- Чем раньше, тем выгоднее. В аннуитетном кредите первые годы большая часть платежа идёт на проценты. Досрочный платёж в начале срока экономит больше, чем в конце.
- Лучше в дату платежа или сразу после неё. Так деньги идут на основной долг. Если внести их в середине периода, часть может уйти на начисленные проценты.
Отдельно про ипотеку: если вы оформляете имущественный вычет по процентам, сокращение процентов уменьшает и вычет. Обычно экономия на процентах всё равно больше, но проверьте расчёт — подробнее в статье «Имущественный вычет».
Как досрочно погасить кредит: пошагово
- Узнайте в приложении или у сотрудника банка сумму и дату ближайшего платежа.
- Подайте заявление на досрочное погашение: укажите сумму, дату и что уменьшать.
- Пополните счёт заранее — списание пройдёт в выбранную дату.
- Проверьте новый график платежей после списания.
- При полном погашении попросите справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности.
Если деньги лежат на счёте, но заявление не подано, банк спишет только плановый платёж. Остаток будет просто храниться на счёте.
Страховка и другие деньги, которые можно вернуть
При полном досрочном погашении можно вернуть часть платы за добровольную страховку, оформленную вместе с кредитом, если вы не обращались за выплатой. Возврат делается пропорционально неиспользованному сроку. Заявление подают в страховую компанию или банк.
По ипотеке после закрытия долга нужно снять обременение с квартиры, а по автокредиту — убедиться, что залог исключён из реестра уведомлений о залоге.
Когда досрочное погашение не лучшая идея
Не стоит отдавать банку последние деньги. Сначала сформируйте финансовую подушку на несколько месяцев расходов, иначе при потере дохода придётся брать новый, более дорогой кредит.
Ещё один случай — льготная ипотека с низкой ставкой. Если доходность надёжного вклада выше ставки по ипотеке, может быть разумнее копить, а не гасить. Это не инвестиционная рекомендация, а повод посчитать. Сравнить ставки по вкладам можно в калькуляторе вкладов.
Особенности досрочного погашения автокредита и ипотеки
Автокредит. Если кредит выдан с обязательным КАСКО, после полного погашения страховку можно не продлевать или выбрать более дешёвый вариант. Не забудьте убедиться, что запись о залоге автомобиля исключена из реестра уведомлений о залоге движимого имущества у нотариусов — без этого продать машину будет сложнее.
Ипотека. Досрочные платежи по ипотеке часто делают за счёт материнского капитала или налоговых вычетов. Если вы используете материнский капитал, оформление идёт через Социальный фонд, и сроки зачисления дольше, чем у обычного платежа. По льготным программам уточните, не меняются ли условия субсидирования ставки после частичного погашения.
Потребительский кредит с кредитной картой в пакете. Иногда банк выдаёт кредит вместе с картой. После закрытия кредита карта может продолжать действовать — проверьте, не начисляется ли плата за её обслуживание.
Частые вопросы
Есть ли штраф за досрочное погашение кредита?
Нет. Закон запрещает банкам брать штрафы и комиссии за досрочное погашение потребительских кредитов и ипотеки. Нужно только заранее уведомить банк.
Что выгоднее уменьшить при досрочном погашении кредита?
Для минимальной переплаты выгоднее уменьшать срок. Уменьшение платежа подходит, если важно снизить нагрузку на бюджет.
Когда лучше вносить досрочный платёж по кредиту?
Чем раньше по сроку кредита, тем больше экономия. Лучше вносить деньги в дату планового платежа или сразу после неё.
Как досрочно погасить ипотеку?
Подайте заявление в приложении или в отделении банка, выберите сумму и что уменьшать, пополните счёт к дате списания. После полного погашения снимите обременение с квартиры.
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита?
Часто да, если страховка добровольная и страховых случаев не было. Возвращают часть премии пропорционально неиспользованному сроку.
Нужно ли писать заявление на досрочное погашение кредита?
Да, без заявления банк спишет только плановый платёж. Заявление можно подать онлайн в приложении большинства банков.
Как лучше гасить кредит досрочно: по сроку или по платежу?
По сроку — если цель минимальная переплата и бюджет позволяет сохранить прежний платёж. По платежу — если важнее снизить ежемесячную нагрузку или вы собираетесь брать новый кредит. Можно чередовать варианты, ориентируясь на текущую ситуацию в семейном бюджете.
