Кредит на учёбу: образовательный кредит с господдержкой и другие варианты

Что такое образовательный кредит

Образовательный кредит — это кредит, деньги по которому идут на оплату обучения по договору с вузом, колледжем или другой образовательной организацией. Заёмщик не получает сумму на руки: банк переводит оплату учебному заведению по семестрам или за весь срок.

Существует два вида:

• с государственной поддержкой — ставка ниже рыночной за счёт субсидии, есть льготный период на время учёбы и отсрочка основного долга;
• коммерческий кредит на обучение — обычный целевой кредит банка, иногда с отсрочкой, но без государственной субсидии.

Кредит может оформить сам студент — даже без дохода, — а родители могут взять обычный потребительский кредит на те же цели.

Образовательный кредит с господдержкой: условия

Основные принципы программы:

• кредит выдаётся на обучение по программам среднего профессионального, высшего или дополнительного образования в организациях с государственной аккредитацией;
• на время учёбы действует льготный период с минимальными платежами;
• после окончания учёбы начинается погашение основного долга в течение длительного срока;
• залог и поручители не требуются, а доход студента не является условием;
• разницу между рыночной и льготной ставкой банку компенсирует государство.

Как получить образовательный кредит: пошагово

1. Поступите в вуз или колледж на платное обучение и получите договор об оказании образовательных услуг.
2. Уточните, сотрудничает ли учебное заведение с банками по программе господдержки.
3. Подайте заявку в банк-участник онлайн или в отделении.
4. Предоставьте паспорт, договор с учебным заведением и документ о зачислении. Если студенту меньше 18 лет, понадобится согласие законного представителя.
5. Подпишите кредитный договор — банк будет переводить оплату по графику обучения.
6. Сохраняйте документы о ходе учёбы: банк может запрашивать их, чтобы продолжать выдачу.

Почему могут отказать в образовательном кредите

Требования к заёмщику мягче, чем по потребительскому кредиту, но отказ возможен. Основные причины:

• учебное заведение или программа не подходят под условия;
• ошибки или несоответствия в документах;
• испорченная кредитная история или долги у приставов;
• не хватает документов о зачислении или договора.

Банк также может приостановить выдачу очередных траншей, если студента отчислили или он взял академический отпуск. Продление по таким кредитам обычно связано с подтверждением продолжения учёбы. Если отказали, уточните причину и при необходимости рассмотрите другой банк-участник программы.

Кредит на второе высшее и дополнительное образование

Для второго высшего, магистратуры, MBA или курсов переподготовки можно взять:

• образовательный кредит, если программа и организация подходят под условия господдержки;
• коммерческий кредит на обучение — у некоторых банков есть специальные продукты с перечислением денег в учебный центр;
• обычный потребительский кредит или кредитную карту для небольших сумм;
• рассрочку от самой образовательной организации — часто без переплаты.

Онлайн-школы нередко предлагают «учёбу в кредит» через банк-партнёр. Внимательно читайте договор: вы берёте полноценный кредит, и если бросите курс, долг перед банком останется. Узнайте заранее, как работает возврат денег за неиспользованную часть обучения.

Образовательный кредит или помощь родителей

Часто родители готовы взять кредит на учёбу ребёнка на себя. Сравните варианты:

Образовательный кредит обычно выгоднее по цене и даёт студенту начать кредитную историю. Но это и ответственность: после выпуска молодому специалисту придётся платить из первой зарплаты. Если семья может помочь с погашением, договоритесь об этом заранее. Для несовершеннолетних студентов оформление идёт с согласия родителей или опекунов.

Налоговый вычет за обучение

Если вы платите за своё обучение или обучение детей, можно вернуть часть расходов через социальный налоговый вычет. Вычет предоставляется за фактически оплаченное обучение, в том числе когда оплата шла кредитными деньгами. Подробнее — в статье «Налоговый вычет».

Как не переплатить за учёбу в кредит

• Сравните образовательный кредит с рассрочкой от вуза — иногда она дешевле.
• Не берите сумму за весь срок обучения сразу, если банк позволяет транши: проценты начисляются только на выданную часть.
• Проверьте, есть ли страхование и обязательно ли оно.
• Планируйте погашение заранее: после окончания учёбы платёж вырастет.

Составьте простой план: сколько придётся платить после выпуска и какую зарплату нужно получать, чтобы этот платёж был комфортным. Это помогает трезво оценить, окупится ли выбранная программа обучения.

Если у вас есть вопросы о кредите в целом, начните со статьи «Что такое кредит».