Первый кредит в 18 лет: возможности и ограничения

Дают ли кредит с 18 лет

С 18 лет человек полностью дееспособен и может заключать кредитные договоры. Но каждый банк сам решает, с какого возраста выдавать кредиты. Часть банков работает с заёмщиками от 18 лет, многие — от 20–21 года, а на некоторые продукты устанавливают и более высокую планку.

Почему банки осторожничают:

• у молодых людей обычно нет кредитной истории — банку не на что опереться;
• доход нестабилен, стаж небольшой;
• у мужчин призывного возраста банк учитывает возможную службу в армии.

Что реально получить в 18 лет

Для первой кредитной истории чаще всего подходит кредитная карта: небольшой лимит, льготный период, а аккуратное пользование уже через несколько месяцев улучшит ваш профиль.

Кредит на образование для студентов

Если деньги нужны на учёбу, лучший вариант — образовательный кредит. По программе господдержки его выдают студентам без требования к доходу, деньги идут сразу в учебное заведение, а основные платежи начинаются после окончания учёбы. Для студентов младше 18 лет оформление идёт с согласия родителей.

Обычный потребительский кредит на учёбу студенту без дохода обычно не одобрят.

Как взять кредит в 18 лет: советы

1. Начните с малого. Кредитная карта или рассрочка на небольшую сумму одобряются легче всего.
2. Подтвердите доход. Подработка, стипендия, самозанятость — всё, что можно показать. Как оформить самозанятость, рассказано в разделе «Самозанятые».
3. Обратитесь в свой банк. Если у вас уже есть дебетовая карта, банк видит обороты.
4. Заполните анкету честно — ложные данные о работе приводят к отказу.
5. Подумайте о созаёмщике. Родители с хорошей историей могут стать созаёмщиками по более крупному кредиту.

Почему молодым отказывают в кредите

Отказ в 18–20 лет — частая ситуация, и почти всегда она связана не с личностью, а с нехваткой данных у банка. Типичные причины:

• нет кредитной истории — банку не с чем сравнить ваше поведение;
• нет подтверждённого дохода или он слишком мал для запрошенной суммы;
• небольшой стаж — многие банки требуют несколько месяцев на текущем месте работы;
• возраст ниже минимального по условиям конкретного продукта;
• ошибки в анкете или несовпадение данных с Госуслугами.

Что делать: уменьшить сумму, выбрать кредитную карту вместо кредита наличными, оформить подработку официально или через самозанятость и через несколько месяцев попробовать снова. Каждый месяц без просрочек по первому продукту работает на вашу репутацию. Больше о причинах отказа — в статье «Почему отказывают в кредите».

Как сформировать хорошую кредитную историю

Кредитная история — ваша финансовая репутация на годы вперёд. От неё будут зависеть ставка по ипотеке и автокредиту через несколько лет. Чтобы начать правильно:

• пользуйтесь кредитной картой регулярно, но гасите долг в льготный период;
• никогда не допускайте просрочек — даже на день;
• не подавайте много заявок одновременно;
• не берите займы в МФО без крайней необходимости — частые микрозаймы могут насторожить банки.

Узнать свой кредитный рейтинг можно бесплатно — подробнее в разделе «Кредитный рейтинг».

Риски первого кредита

В 18 лет кредит легко взять импульсивно — на смартфон, гаджет или поездку. Перед оформлением спросите себя:

• Нужна ли эта вещь сейчас, или можно накопить за несколько месяцев?
• Из какого дохода я буду платить, если подработка закончится?
• Сколько я переплачу в рублях?

Хорошее правило для первого кредита: платёж не должен превышать небольшой части ежемесячного дохода, а сумма — того, что вы могли бы накопить за полгода-год. Тогда даже потеря подработки не обернётся просрочкой.

Если ответить сложно, лучше подождать. Просрочка в 18 лет испортит историю надолго и усложнит получение ипотеки в будущем.

Осторожно: кредит «на себя» для других

Молодых людей нередко просят оформить кредит на своё имя «для друга» или «для подработки». Это частая мошенническая схема: долг остаётся на вас, а деньги забирают другие. Также никогда не продавайте и не передавайте свою банковскую карту и доступ к онлайн-банку — через неё могут проводить незаконные операции, а ответственность ляжет на владельца карты.

Если вас убеждают взять кредит и отдать деньги, откажитесь. Защититься от чужих кредитов на своё имя поможет самозапрет через Госуслуги.