Кредит без процентов и льготные кредиты: что реально существует

Откуда берётся кредит под 0 процентов

У беспроцентного кредита всегда есть источник компенсации. Если понимать, кто платит за нулевую ставку, легче оценить, есть ли подвох:

• Магазин или производитель. Продавец отдаёт банку часть цены товара, а покупатель платит только стоимость покупки частями. Это и есть рассрочка.
• Сам банк по кредитной карте. Пока действует льготный период, проценты не начисляются. Банк зарабатывает на тех, кто не уложился в срок, на комиссиях и на оплате от магазинов.
• Государство. По льготным программам часть ставки банку возмещает бюджет — такие кредиты не бесплатные, но заметно дешевле рыночных.
• Заёмщик. Иногда ставка «0%» компенсируется обязательной страховкой, платной подпиской или потерей скидки на товар. Тогда реальная цена кредита выше нуля.

Кредитная карта с беспроцентным периодом

Это самый доступный способ пользоваться деньгами банка без процентов. Схема простая: вы оплачиваете покупки картой, и если возвращаете долг до конца льготного периода, проценты не начисляются.

На что обратить внимание:

• на что распространяется льготный период — у многих карт он действует только на покупки, а снятие наличных и переводы идут сразу под проценты и с комиссией;
• как считается срок — от даты каждой покупки или от начала расчётного периода;
• минимальный платёж — его нужно вносить каждый месяц, даже если долг погашается в льготный период;
• стоимость обслуживания и платные уведомления.

Подробное сравнение — в разделе «Кредитные карты без процентов».

Рассрочка и кредит под 0,01%

Рассрочка в магазине оформляется как кредит, но проценты за вас платит продавец. Для покупателя важно проверить три вещи: не выше ли цена товара, чем при оплате сразу, нет ли обязательной страховки и совпадает ли сумма всех платежей по графику с ценой товара.

Формулировка «кредит под 0,01 процента» обычно означает, что продавец даёт банку скидку, а символическая ставка нужна для оформления договора. Итоговую стоимость покупки показывает ПСК — если она заметно больше нуля, значит, есть дополнительные платежи. Больше о рассрочке — в разделе «Рассрочка».

Что такое льготный кредит и кому он доступен

Льготный кредит — кредит со ставкой ниже рыночной, где разницу банку компенсирует государство или другая организация. Такие программы обычно адресные: для определённых категорий заёмщиков и целей. В разное время действовали льготные программы:

• образовательный кредит с господдержкой — на обучение в вузах и колледжах, с отсрочкой платежей на время учёбы, подробнее — на странице «Образовательный кредит»;
• льготное автокредитование — для отдельных категорий покупателей и моделей автомобилей;
• кредиты для малого бизнеса и сельхозпроизводителей — через программы поддержки МСП и аграриев;
• льготная ипотека — отдельный большой раздел, см. «Ипотека».

Что такое льготный период по кредиту

Термин используют в нескольких смыслах, и их важно не путать:

• грейс-период по кредитной карте — время, в течение которого проценты на покупки не начисляются;
• отсрочка основного долга — в образовательном кредите или кредитах бизнесу первое время платятся только проценты или не платится ничего;
• кредитные каникулы — законная возможность приостановить или уменьшить платежи при снижении дохода, болезни или мобилизации. Это не кредит без процентов, а отсрочка: проценты по договору продолжают учитываться. Подробнее — в статье «Кредитные каникулы».

Как взять кредит без процентов и не переплатить

1. Определите, нужен ли вам именно кредит. Если покупка разовая и вы закроете её за несколько месяцев, подойдут рассрочка или кредитная карта.
2. Проверьте ПСК в договоре: при честном беспроцентном кредите она близка к нулю.
3. Сравните цену товара при оплате сразу и в кредит.
4. Откажитесь от страховок и подписок, которые вам не нужны, до подписания договора.
5. Поставьте напоминание о дате окончания льготного периода и платите заранее.

Если не уложиться в беспроцентный срок, ставка по карте обычно оказывается выше, чем по обычному потребительскому кредиту. Поэтому большие суммы на долгий срок разумнее брать классическим кредитом — сравните варианты на странице «Выгодные кредиты».

Подвохи нулевой ставки

• Страховка как условие. Ставка 0% действует, только если вы купили полис. Его цена и есть ваши проценты.
• Платная подписка или пакет услуг, без которого ставка повышается.
• Повышенная цена товара в рассрочку по сравнению с оплатой сразу.
• Короткий льготный срок и высокая ставка после его окончания.
• Штрафы за пропуск минимального платежа, которые обнуляют льготу.

Всё это видно в индивидуальных условиях и расчёте ПСК. Если в рекламе «0%», а ПСК в договоре существенно больше — значит, кредит не бесплатный.