Ипотека на вторичку: как купить готовую квартиру в кредит

Чем ипотека на вторичку отличается от новостройки

Главное отличие — ставка. Большинство льготных программ рассчитаны на новое жильё, поэтому на вторичку чаще оформляют рыночную ипотеку, и платёж оказывается выше.

Ставки по ипотеке на вторичное жильё

Ставка по рыночной ипотеке зависит от ключевой ставки Банка России, первоначального взноса, страхования и того, получаете ли вы зарплату в этом банке. Чем больше взнос, тем ниже риск для банка и тем выгоднее условия.

Почему ставки сейчас именно такие, объясняем в статье «Ключевая ставка».

Можно ли взять семейную ипотеку на вторичное жильё

Можно, но не везде. Семейная ипотека на вторичку разрешена только в определённых населённых пунктах — как правило, небольших городах, где мало строят новых домов. Перечень утверждается и обновляется оператором программы.

Сами условия программы — на странице «Семейная ипотека». Дальневосточная ипотека тоже допускает вторичку в ряде населённых пунктов.

Требования банков к квартире

Банк кредитует только то, что сможет продать в случае проблем. Поэтому проверяет:

• материал и год постройки дома, отсутствие аварийности;
• отсутствие несогласованных перепланировок;
• наличие коммуникаций и отдельного санузла;
• юридическую чистоту — отсутствие арестов и обременений;
• отсутствие зарегистрированных жильцов после сделки.

Деревянные дома, старый фонд и квартиры в домах под снос банки часто не берут в залог или требуют больший взнос.

Как проверить квартиру и продавца

Перед задатком закажите выписку из ЕГРН — она покажет собственника и обременения. Дополнительно:

• запросите историю перехода прав, если квартира часто продавалась;
• узнайте, не использовался ли маткапитал и выделены ли доли детям;
• уточните, есть ли согласие супруга продавца на продажу;
• проверьте долги по коммунальным услугам и капремонту;
• убедитесь, что продавец не в процедуре банкротства.

Часть банков предлагает титульное страхование — защиту от потери права собственности. Оно добровольное, но может быть полезно при сложной истории квартиры. О видах страхования — на странице «Страхование ипотеки».

Как взять ипотеку на вторичное жильё: этапы

1. Получите предварительное одобрение и узнайте максимальную сумму.
2. Найдите квартиру и заключите предварительный договор с задатком.
3. Закажите оценку у аккредитованного банком оценщика.
4. Передайте документы на квартиру в банк на проверку.
5. Подпишите кредитный договор и договор купли-продажи.
6. Проведите расчёты через аккредитив или безопасную ячейку.
7. Зарегистрируйте переход права и залог в Росреестре.

Платёж и переплату посчитайте в ипотечном калькуляторе.

Рефинансирование ипотеки на вторичное жильё

Если ставки снизятся, ипотеку на вторичку можно рефинансировать. Новый банк заново оценит квартиру, поэтому несогласованная перепланировка, сделанная после покупки, может помешать. Подробнее — на странице «Рефинансирование ипотеки».

Расходы на сделку со вторичкой

Помимо первоначального взноса, при покупке вторичного жилья в ипотеку понадобятся деньги на сопутствующие расходы:

• оценка квартиры аккредитованным оценщиком;
• страхование залога, а при желании — жизни и титула;
• госпошлина за регистрацию права собственности и ипотеки;
• аккредитив или безопасная ячейка для расчётов;
• услуги риелтора или юриста, если вы к ним обращаетесь;
• выписки из ЕГРН и справки.

Сумма зависит от банка и региона, но лучше заранее заложить резерв сверх взноса. Если денег впритык, уточните в банке, какие расходы можно оплатить картой и в каком порядке.

После сделки вы можете получить имущественный вычет — за саму квартиру и за проценты по ипотеке, в пределах лимитов, установленных Налоговым кодексом.