Срок кредита: от месяца до 20 лет

Как срок влияет на платёж и переплату

Срок кредита — период от выдачи денег до даты последнего платежа по графику. Он указан в индивидуальных условиях договора. Проценты начисляются за каждый день пользования деньгами, поэтому даже небольшое изменение срока заметно меняет итоговую сумму.

При аннуитетной схеме платёж одинаковый каждый месяц, а проценты начисляются на остаток долга. Чем дольше вы должны банку, тем больше процентов платите. Закономерность такая:

Удлинение срока снижает платёж, но не пропорционально: после определённого момента платёж уменьшается всё медленнее, а переплата продолжает расти. Поэтому «растягивать» кредит бесконечно ради небольшого снижения платежа невыгодно.

Посчитать оба параметра для вашей суммы можно в кредитном калькуляторе.

Кредит на месяц и на год

Банки редко выдают классический кредит на месяц: оформлять договор ради такого срока невыгодно ни им, ни заёмщику. Для коротких потребностей есть другие инструменты:

• кредитная карта с льготным периодом — если вернёте деньги в течение него, проценты не начислятся;
• рассрочка у магазинов-партнёров банков;
• займы в МФО — быстро, но очень дорого, подходят только для небольших сумм на несколько недель. Подробнее — в разделе «Займы на месяц».

Кредит на год обычно доступен в виде потребительского кредита. Ставка по нему может быть выше, чем на более длинный срок, но переплата в рублях всё равно минимальна.

Почему потребкредит чаще дают на 5 лет

Срок до 5 лет — наиболее распространённый максимум для необеспеченных потребительских кредитов. Причины:

• риск банка — без залога прогнозировать доход заёмщика на десятилетие сложно;
• регулирование — Банк России устанавливает для банков повышенные требования к капиталу по рискованным кредитам, в том числе длинным необеспеченным;
• спрос — для большинства целей сумм и сроков до 5 лет хватает.

Отдельные банки выдают потребкредиты и на более длинный срок, но обычно — на крупные суммы и надёжным клиентам.

Кредит на 10 и 20 лет

Сроки в 10–20 лет характерны для кредитов с залогом:

• кредит под залог недвижимости — крупная сумма на длительный срок, подробнее на странице «Кредит под залог недвижимости»;
• ипотека — до нескольких десятилетий;
• образовательный кредит — погашение растягивается на годы после окончания учёбы.

Кредит на 10 лет под низкий процент — почти всегда кредит с залогом. Если вам предлагают большой срок без залога, внимательно проверьте ставку и ПСК: длинный срок у необеспеченного кредита обычно означает высокую цену.

Как выбрать оптимальный срок

1. Определите максимальный комфортный платёж — сумму, которая не помешает жить и откладывать хотя бы немного на непредвиденные расходы.
2. Найдите минимальный срок, при котором платёж не превышает этой суммы.
3. Проверьте возраст: многие банки ограничивают возраст заёмщика на дату последнего платежа.
4. Сравните переплату для 2–3 вариантов срока в калькуляторе.
5. Оставьте возможность досрочного погашения — убедитесь, что договор не ограничивает её неудобными правилами.

Нередко разумная стратегия — взять кредит на чуть более длинный срок, чтобы платёж был безопасным, и гасить досрочно при каждой возможности.

Досрочное погашение: срок можно сократить

Закон о потребительском кредите даёт заёмщику право вернуть кредит досрочно полностью или частично, предварительно уведомив банк. При частичном погашении обычно можно выбрать, что уменьшить:

• срок — платёж прежний, переплата снижается сильнее;
• платёж — срок прежний, нагрузка на бюджет уменьшается.

Что выгоднее в вашем случае, покажет калькулятор досрочного погашения, а подробный разбор есть в статье «Досрочное погашение».

Как взять кредит на 2 года или 5 лет: на что смотреть

Для кредитов средней длины стоит особенно внимательно проверить:

• фиксирована ли ставка на весь срок;
• есть ли условие о повышении ставки при отказе от страховки;
• сколько стоит страховка за весь период — на длинном сроке она может быть ощутимой;
• как банк обрабатывает частичное досрочное погашение — онлайн или только по заявлению в отделении.

Чем длиннее кредит, тем больше вероятность, что в течение срока изменятся ваш доход или ставки на рынке. Если ставки снизятся, кредит можно будет рефинансировать.

Срок кредита и возраст заёмщика

Банки ограничивают не только минимальный возраст на момент оформления, но и максимальный — на дату последнего платежа. Поэтому пенсионерам и людям предпенсионного возраста длинный кредит могут не одобрить, а предложить короче или с созаёмщиком. Подробнее об условиях для старшего возраста — на странице «Кредит пенсионерам».