Кредит на крупную сумму: от 500 тысяч до нескольких миллионов

Какой продукт выбрать под сумму

Под разные суммы подходят разные виды кредита:

Если вы берёте миллионы на покупку квартиры, сравните с ипотекой: ставки там, как правило, ниже, а срок дольше. Для крупных сумм под имеющееся жильё есть кредит под залог недвижимости.

Что банк проверяет при крупном кредите

При заявке на большую сумму банк смотрит глубже:

• подтверждённый доход — справка о доходах, выписка из СФР или налоговая декларация почти обязательны;
• показатель долговой нагрузки — сумма всех платежей не должна съедать слишком большую часть дохода;
• стаж и стабильность работы;
• кредитная история — опыт аккуратного погашения других кредитов;
• цель кредита — для некоторых программ нужно подтвердить, на что пойдут деньги.

Если дохода не хватает, банк может предложить меньшую сумму, привлечь созаёмщика или оформить залог.

Примеры: сколько платить за 500 000 и 1 млн на 5 лет

Платёж зависит от ставки, поэтому вместо готовых цифр полезнее понимать пропорции. При аннуитетной схеме за пять лет переплата составляет заметную долю от суммы кредита, и с ростом ставки она увеличивается быстрее, чем кажется:

• кредит 500 000 на 5 лет — на основной долг приходится в среднем около 8 300 рублей в месяц, а к ним добавляются проценты, которые в начале срока максимальны;
• кредит 1 млн на 5 лет — в среднем около 16 700 рублей основного долга в месяц плюс проценты;
• кредит 2 млн на 5 лет — в среднем около 33 300 рублей основного долга плюс проценты.

Точный платёж для вашей ставки посчитайте в кредитном калькуляторе: подставьте сумму, срок и ставку из предварительного решения банка.

Как взять большой кредит и получить одобрение

1. Подтвердите весь доход. Справка 2-НДФЛ или выписка СФР, доходы от аренды, доход супруга как созаёмщика.
2. Закройте или сократите мелкие кредиты и ненужные кредитные карты — их лимиты учитываются в долговой нагрузке.
3. Обратитесь в зарплатный банк. Он видит ваши поступления и часто предлагает лучшую ставку.
4. Рассмотрите залог. С залогом недвижимости или автомобиля банк одобряет большие суммы на длительный срок.
5. Не завышайте сумму «с запасом». Каждый лишний рубль увеличивает и платёж, и переплату.
6. Сравните 2–3 предложения по ПСК, а не по рекламной ставке.

Как снизить переплату по крупному кредиту

На больших суммах разница в полпроцента ставки превращается в десятки тысяч рублей. Что помогает:

• сравнить предложения разных банков — см. «Выгодные кредиты»;
• выбрать срок покороче, если платёж это позволяет;
• гасить досрочно — каждый досрочный платёж уменьшает начисляемые проценты;
• рефинансировать кредит, если ставки на рынке снизились;
• отказаться от ненужных допуслуг и проверить, как страховка влияет на ставку.

Как выгоднее гасить досрочно — с уменьшением срока или платежа, — можно посчитать в калькуляторе досрочного погашения.

Как правильно взять небольшой кредит вместо большого

Иногда разумнее взять меньше, чем одобряют. Если часть суммы можно накопить за несколько месяцев, кредит на остаток обойдётся дешевле, а платёж будет комфортнее. Сначала определите минимально необходимую сумму, затем — максимальный платёж, который не помешает жить, и только после этого выбирайте срок.

Хорошая привычка — оставить финансовую подушку хотя бы на несколько месяцев платежей. С ней временное снижение дохода не превратится в просрочку.

Созаёмщик и поручитель: когда они помогают

Если собственного дохода не хватает на нужную сумму, банк может учесть доход второго человека. Чаще всего созаёмщиком становится супруг: при крупном кредите в браке банк нередко сам предлагает такой вариант.

• Созаёмщик отвечает по кредиту наравне с вами, а его доход суммируется с вашим.
• Поручитель не учитывается в доходе, но гарантирует возврат, если вы перестанете платить.

Оба варианта повышают шанс одобрения и иногда снижают ставку. Но это серьёзная нагрузка на близкого человека: любая просрочка отразится в его кредитной истории, а банк вправе требовать долг с него. Обсудите это честно до подачи заявки и договоритесь, что будете делать, если ваш доход снизится.

Риски крупного кредита

Большой кредит — долгий срок, а за пять-десять лет в жизни многое меняется. Учтите:

• потеря работы или болезнь могут сделать платёж непосильным — продумайте запасной план;
• при кредите под залог просрочка грозит потерей имущества;
• если вы берёте кредит с созаёмщиком, обязательства сохраняются и при разводе;
• кредит на крупную сумму сильно ограничивает возможность взять другие кредиты.

Если платить стало трудно, обращайтесь в банк до первой просрочки: можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах.